“這有失公平�！瘪R先生認(rèn)為，不管是住房公積金管理中心還是銀行，作為債權(quán)人，兩方都應(yīng)認(rèn)真調(diào)查債務(wù)人——客戶的拖欠原因，對(duì)于無意拖欠和惡意拖欠應(yīng)區(qū)別對(duì)待。而現(xiàn)在銀行這種不分情形、不做調(diào)查，一概歸入“黑名單”的簡單做法，將會(huì)給一些人的生活帶來極大的不良影響。馬先生希望銀行在決定一個(gè)人的信譽(yù)問題時(shí)，手下留情，慎重處置。

　　缺少相關(guān)法規(guī)各大商業(yè)銀行自行定義“黑名單”

　　“不要說一些客戶，我們銀行個(gè)別職員也曾遇到過類似情況——加息沒在意，造成還款余額不足被罰息，被列入不良記錄�！币患毅y行新疆分行一位信貸工作人員說。

　　她介紹，央行從2007年~2008年前后曾有5次加息，央行也通過各大媒介發(fā)出公告。其實(shí)，一些客戶還款余額不足的情況，可能是銀行罰息產(chǎn)生的金額，而許多客戶一直誤當(dāng)成加息。

　　這位工作人員表示，公積金貸款是國家福利待遇的一種，情況比較特殊，利息利率的基礎(chǔ)計(jì)算也不同。如果個(gè)人拖欠還貸，個(gè)人住房公積金管理中心規(guī)定，有3次不良記錄，就別想再使用公積金貸任何款。

　　該工作人員認(rèn)為，“主動(dòng)權(quán)主要掌握在客戶手上。客戶平時(shí)應(yīng)多關(guān)心與自己利益有關(guān)的信息，不要等到造成損失后才后悔�！�

　　她還表示，客戶所說的無意拖欠、惡意拖欠客戶雖有區(qū)別，不管什么原因，客戶總是拖欠還款了，而各大商業(yè)銀行不可能有時(shí)間和精力去逐個(gè)調(diào)查落實(shí)、區(qū)別每位客戶拖欠原因。

　　一位業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)說，每個(gè)銀行對(duì)“黑名單”的界定也不一樣。有的銀行規(guī)定，有3次不良還款記錄，客戶就會(huì)被列入“黑名單”中；有的銀行則規(guī)定，有4次不良還款記錄，客戶會(huì)被列入“黑名單”；也有的銀行規(guī)定是5次、6次……

　　什么是“黑名單”？如何界定？怎樣消除“黑名單”？上述人士介紹，由于我國缺少相關(guān)的政策法規(guī)，2009年10月13日國務(wù)院出臺(tái)的《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》也只是意見稿，因此，目前，我國的各大商業(yè)銀行及住房公積金管理中心對(duì)“黑名單”以及相關(guān)懲罰的界定，是自行定義的。

　　“用專業(yè)術(shù)語講，其實(shí)并沒有‘黑名單’一說，只有‘不良還貸記錄’的說法。”該專業(yè)人士說。

　　一家銀行烏魯木齊分行個(gè)人信貸中心副經(jīng)理董江凌介紹說，客戶辦理房貸后保證每月按時(shí)還款非常重要，目前國內(nèi)商業(yè)銀行一般規(guī)定，連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6次未按照借款合同的約定按時(shí)足額償還貸款本息的行為，屬于較為重大的違約事件，貸款銀行有權(quán)宣布合同提前到期，采取多種措施要求借款人清償債務(wù)，并可依照法律程序處理抵押物(即所購買的住房)。因此，在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，借款人一定要長遠(yuǎn)考慮自身的還款能力。

　　董江凌提醒說，其次，購房者要高度重視還貸時(shí)間——每個(gè)銀行的還貸時(shí)間不太一樣，有的銀行規(guī)定是每月的15日，有的是10日，還有的銀行是放貸日后的次月對(duì)應(yīng)日。關(guān)于違約記錄，各商業(yè)銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，有的銀行規(guī)定得很嚴(yán)格，即使只有一次不良記錄，都有可能被取消享受優(yōu)惠利率下調(diào)的資格，今后還會(huì)對(duì)客戶辦理信用卡、車貸、房貸等帶來很大影響。

　　董江凌說，隨著社會(huì)發(fā)展，上班族的工作壓力與日俱增，由于存款余額不足等原因造成逾期還貸的客戶越來越多，考慮到減少客戶最小損失，有的銀行人性化地開發(fā)了貸款到期自動(dòng)提醒功能系統(tǒng)，提前告知客戶。

　　很多房貸族認(rèn)為，銀行系統(tǒng)有義務(wù)定期向客戶告知和提醒調(diào)息的信息和還貸的情況，確保貸款人能及時(shí)了解調(diào)息后還款額的變化。這也應(yīng)是銀行服務(wù)的延伸。

　　董江凌建議，我國個(gè)人信用體系起步較晚，相應(yīng)的法規(guī)還不健全，隨著社會(huì)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相信有關(guān)的法規(guī)、制度會(huì)朝著更細(xì)節(jié)化、更量化的方向發(fā)展。比如，如何區(qū)別惡意拖欠、無意拖欠貸款的客戶？如何對(duì)已有逾期記錄的客戶進(jìn)行劃分，能否根據(jù)逾期的次數(shù)、時(shí)間長短、金額等因素區(qū)別對(duì)待？我國應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律界定標(biāo)準(zhǔn)，并在出現(xiàn)糾紛時(shí)，有專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)或部門來協(xié)調(diào)解決問題。