中新網(wǎng)1月19日電 據(jù)《北京娛樂(lè)信報(bào)》報(bào)道，1月13日，光大銀行率先獲得銀監(jiān)會(huì)的批示，在北京和上海開(kāi)始試點(diǎn)推行固定利率房貸。面對(duì)浮動(dòng)利率和固定利率，消費(fèi)者該如何選擇呢？
最長(zhǎng)不超過(guò)10年
據(jù)介紹，光大房貸固定利率僅適用于10年以下(含)的個(gè)人一手住房貸款，不包括個(gè)人商業(yè)用房和二手住房貸款業(yè)務(wù)；目前僅面向在中國(guó)大陸境內(nèi)購(gòu)買(mǎi)“一手房”(指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或售房單位直接出售的住房)且年滿18周歲具有完全民事行為能力的自然人辦理。
該業(yè)務(wù)分5年期以下(含)、5年至10年以下(含)兩檔貸款期限，利率分別為5.94%和6.18%，最長(zhǎng)不超過(guò)10年，且貸款到期日借款人不超過(guò)65周歲。
貸款期內(nèi)不得變更
借款人在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好自由選擇固定利率或浮動(dòng)利率；也可以將一筆借款分為兩塊，一部分選擇浮動(dòng)利率，另一部分選擇固定利率；同時(shí)還可以根據(jù)自己的收入變化情況，在按月等額、按月等本、組合還款法、按月還息到期還本、等比累進(jìn)還款等5種還款方式中進(jìn)行選擇，減輕還貸壓力。不過(guò)，借款人必須在貸款前選定利率方式，包括固定利率或浮動(dòng)利率，一旦選定固定利率方式，在貸款存續(xù)期內(nèi)不得變更。
一年內(nèi)提前還款要收違約金
在央行調(diào)整貸款利率時(shí)，如果新利率高于固定利率，客戶可享受原有利率帶來(lái)的優(yōu)惠；如果新利率低于固定利率，借款人可以部分或全部提前還款。在貸款存續(xù)期一年以內(nèi)提前還款，按提前還款金額3%收取違約金，貸款存續(xù)期一年以上提前還款不再收取違約金。而在目前市場(chǎng)情況下，根據(jù)合同約定，浮動(dòng)利率的提前還款一般不收取違約金。
對(duì)銀行認(rèn)定的VIP客戶，可以獲得最高8成的按揭貸款，同時(shí)還可以享受轉(zhuǎn)按揭服務(wù)，獲得更高的融資便利。另外，還可以享受免公證，獲得最實(shí)惠的保險(xiǎn)方案等優(yōu)惠，從而降低借款成本。
六成消費(fèi)者青睞固定利率
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在法國(guó)、荷蘭選擇固定利率的消費(fèi)者占貸款買(mǎi)房者的80%；愛(ài)爾蘭的這一數(shù)字達(dá)到70%。一項(xiàng)針對(duì)固定放貸的消費(fèi)者網(wǎng)上調(diào)查顯示，將近60%的消費(fèi)者愿意選擇固定利率房貸，一半的人認(rèn)為固定利率優(yōu)于浮動(dòng)利率，大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為6%以下的貸款利率可以接受。對(duì)準(zhǔn)備貸款買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)，絕大數(shù)人表示利率上調(diào)影響了自己的貸款買(mǎi)房計(jì)劃。
短期房貸還是浮動(dòng)利率劃算
固定利率的推出對(duì)于目前金融市場(chǎng)單一的銀行浮動(dòng)貸款利率方式來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一種很好的補(bǔ)充方式。中原地產(chǎn)副總監(jiān)宮萍提醒消費(fèi)者，采取固定利率有其一定的風(fēng)險(xiǎn)性，因?yàn)槲磥?lái)雖然有加息的預(yù)期，但具體增加多少，加息頻率都不能確定。如果在貸款期內(nèi)銀行加息超過(guò)固定利率水平，則貸款人可獲利，反之，則不劃算。
那么，面對(duì)浮動(dòng)利率和固定利率，消費(fèi)者該如何選擇呢？中原地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)部專業(yè)人士給消費(fèi)者算了一筆賬(詳見(jiàn)下表)，建議短期房貸還是選擇浮動(dòng)利率，中長(zhǎng)期房貸可以考慮固定利率。當(dāng)然，這種計(jì)算的結(jié)果都是在對(duì)未來(lái)浮動(dòng)利率上調(diào)的假設(shè)的基礎(chǔ)之上成立，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)在實(shí)際選擇時(shí)，要對(duì)比自己貸款利率與固定利率之間的差值，并結(jié)合目前銀行加息的幅度(2004年央行首次加息幅度為0.27%，2005年3月央行二次加息幅度為0.2%)，作出理性、慎重選擇。
舉例
1.以5年期銀行貸款30萬(wàn)元，采取等額本息還款法且只購(gòu)一套房為例(見(jiàn)圖)
A.采取固定利率，目前光大銀行的5年期利率為5.94%，則5年需支付利息47488.52元；
B.采取浮動(dòng)利率，目前銀行對(duì)于5年期優(yōu)惠利率為5.27%，假設(shè)一年后貸款優(yōu)惠利率上調(diào)為5.54%，剩余四年利率維持不變，則5年總共需支付利息為43365.37元。
可見(jiàn)，若采取固定利率就比采取浮動(dòng)利率多支出了4123.15元。
2.以10年期銀行貸款30萬(wàn)元，采取等額本息還款法且只購(gòu)一套房為例(見(jiàn)圖)
A.采取固定利率，目前光大銀行的10年期利率為6.18%，則10年需支付利息102935.5元；
B.采取浮動(dòng)利率，目前銀行對(duì)于10年期優(yōu)惠利率為5.508%，假設(shè)第二年貸款優(yōu)惠利率上調(diào)為6.05%，第3年不變，從第4年銀行利率再次上調(diào)為6.59%，一直到第10年維持不變，則10年總共需支付利息為103789.66元。可見(jiàn)，若采取固定利率就比采取浮動(dòng)利率少支出了854.16元。(蔡雪婧)
