一直處在灰色地帶 的 第 三 方 支 付 行業(yè)，終于可以在陽光下規(guī)范前行。

　　央行日前發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，不過這一新規(guī)也設(shè)置了一定門檻。

　　市場分析機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢認(rèn)為，該規(guī)定的意義首先在于提高支付企業(yè)門檻，一批缺乏實(shí)力的公司將會(huì)退出市場。

　　出局

　　缺乏實(shí)力的公司將退出市場

　　央行一聲令下，第三方支付市場面臨洗牌。新規(guī)雖然不會(huì)立即改變目前第三方支付行業(yè)的市場格局，但這個(gè)有300多家企業(yè)的行業(yè)正面臨全面洗牌，或?qū)⒂幸话肫髽I(yè)出局。

　　自2005年央行頒布《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，到《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式出臺(tái)，在五年的監(jiān)管空白期中，第三方支付行業(yè)一直在灰色地帶中前行。據(jù)央行2009年的統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)有各類電子支付企業(yè)已達(dá)300多家，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)。但是，近年來，外匯違規(guī)、套錢、安全等問題時(shí)常讓第三方支付遭受各方的抨擊。

　　此次，央行從行業(yè)準(zhǔn)入方面設(shè)置了門檻。央行規(guī)定，擬在全國從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元；擬在省內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3000萬元。主要服務(wù)包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

　　對于這一變化，占據(jù)中國電子支付市場80%以上份額的支付寶、財(cái)付通、易寶支付等企業(yè)均明確表示“非常歡迎”。國內(nèi)最大的第三方支付企業(yè)———支付寶的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付寶一直以來都對管理辦法持歡迎態(tài)度，現(xiàn)在管理辦法的正式出臺(tái)，支付寶覺得這對規(guī)范行業(yè)會(huì)是好事。支付寶會(huì)積極根據(jù)規(guī)定，申請支付業(yè)務(wù)許可證。

　　易寶支付副總裁余晨表示，非常支持和歡迎《辦法》的出臺(tái)，監(jiān)管可以有效規(guī)范市場，將有利于行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。財(cái)付通亦稱，辦法的出臺(tái)將有利于合格的第三方支付公司獲得更多用戶和商家的認(rèn)可，同時(shí)，有利于第三方支付企業(yè)為商戶提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。財(cái)付通在注冊資金、風(fēng)險(xiǎn)控制政策等方面均符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)范和條件，公司會(huì)積極準(zhǔn)備，盡快提交申請。

　　但是，艾瑞咨詢第三方支付行業(yè)分析師胡媛媛認(rèn)為，由于支付行業(yè)需要有安全和技術(shù)的投入，小企業(yè)難以保證，《辦法》出臺(tái)提高了行業(yè)的門檻，保證了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展水平。預(yù)計(jì)目前市場前10名的公司并不會(huì)受到太大影響，但一些地方性的小企業(yè)很可能將被拒之門外。

　　艾瑞咨詢的點(diǎn)評稱，規(guī)定的意義首先在于提高支付企業(yè)門檻，優(yōu)勝劣汰，使沒有足夠資源提高安全及風(fēng)控的支付企業(yè)退出市場，進(jìn)而提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水平，一批缺乏實(shí)力的支付企業(yè)將會(huì)退出市場，而艾瑞認(rèn)為目前市場上排名居前的第三方支付獲得牌照的機(jī)會(huì)很大，畢竟銀行也需要第三方支付企業(yè)幫助其拓展支付領(lǐng)域和商戶。

　　現(xiàn)狀

　　新規(guī)暫不影響電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)營

　　央行的新規(guī)是否會(huì)即時(shí)影響到支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方支付業(yè)務(wù)的開展？是否會(huì)增加企業(yè)的成本，這筆費(fèi)用是否會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上？

　　支付寶相關(guān)人士表示，在申辦支付許可證期間，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)應(yīng)該不會(huì)受到影響，普通網(wǎng)民仍然可以正常使用網(wǎng)上支付功能。因?yàn)樵撧k法將于2010年9月1日起施行，對于該辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未取得的，才不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。對有網(wǎng)民擔(dān)心的辦證后會(huì)否向消費(fèi)者收費(fèi)問題，支付寶表示，目前支付寶僅對商家收部分服務(wù)費(fèi)，對普通消費(fèi)者不會(huì)收錢。

　　但是，也有第三方企業(yè)對需要繳付10%的備付金擔(dān)憂，他們認(rèn)為這將可能吞噬僅有的利潤。按照央行規(guī)定的要求，支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。

　　“如果第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀的巨額資金不進(jìn)行合理理財(cái)，單靠活期存款利率及1%至1.5%的手續(xù)費(fèi)，自身很難實(shí)現(xiàn)盈利。而且，央行新規(guī)還規(guī)定，實(shí)繳資本與備付金日均余額的比例不得低于10%，這也提高了資金門檻�！币患译娮由虅�(wù)公司的人士說。

　　不過，一些大的第三方支付公司已經(jīng)開始對客戶的資金管理進(jìn)行規(guī)范。早在2009年，支付寶即與工行簽訂《支付寶客戶交易保證金托管協(xié)議》，委托工行對客戶交易資金賬戶“專戶�？顚Ｓ谩鼻闆r進(jìn)行監(jiān)控，目的在于提高支付寶賬戶資金的透明度，避免客戶資金被挪用、轉(zhuǎn)移等可能風(fēng)險(xiǎn)。并且支付寶還會(huì)與央行有溝通、匯報(bào)，定期向央行提供數(shù)據(jù)和報(bào)告。

　　晨光投資合伙人劉芹接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說，目前使用第三方交易平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)者數(shù)量驚人，國內(nèi)的小型企業(yè)數(shù)量也很多。讓這些人都告別第三方支付，去和銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)生直接關(guān)系，不太現(xiàn)實(shí)。因此，第三方支付仍將是未來重要的支付手段。

　　升級

　　手機(jī)支付成新寵

　　中國聯(lián)通和中國電信負(fù)責(zé)人在22日舉行的2010移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資峰會(huì)上表示，隨著國家三網(wǎng)融合戰(zhàn)略的啟動(dòng)，未來將對從事手機(jī)支付等應(yīng)用的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“松綁”，進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入門檻，并通過包括政策支持、網(wǎng)絡(luò)支持等多項(xiàng)措施，推進(jìn)手機(jī)支付等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　中國聯(lián)通產(chǎn)品創(chuàng)新部副經(jīng)理于鵬在會(huì)上向記者介紹，未來幾年移動(dòng)支付、手機(jī)支付將成為第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢和熱點(diǎn)，也是三大運(yùn)營商未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲。在3G和三網(wǎng)融合的背景下，第三方支付將出現(xiàn)更多形態(tài)，第三方支付廠商可以通過和運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)合作的方式，來繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)。借助這些企業(yè)和機(jī)構(gòu)的力量，第三方支付不但不會(huì)使成本上升，還可以通過他們的渠道，來進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)。

　　盡管現(xiàn)階段，手機(jī)支付還不是第三方支付的主流，但國內(nèi)各大廠商已經(jīng)展開了激烈的爭奪。世博期間，世博園區(qū)已經(jīng)和國內(nèi)運(yùn)營商展開合作 ， 在 園 區(qū) 內(nèi) 試 運(yùn) 行 手 機(jī) 支 付 業(yè)務(wù)，已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)購票、手機(jī)購物等業(yè)務(wù)。據(jù)悉，未來上海地鐵系統(tǒng)還將在全國率先安裝支持手機(jī)支付的驗(yàn)票機(jī)，進(jìn)一步推廣手機(jī)支付應(yīng)用。

　　不過，目前網(wǎng)上電子支付仍穩(wěn)坐第三方支付產(chǎn)業(yè)的頭把交椅，發(fā)展勢頭依舊迅猛。易觀國際最新數(shù)據(jù)顯示，從2008年起，網(wǎng)上支付每年的增長均超過100%。截至2009年底，網(wǎng)上支付總額達(dá)到5550 .3億元，同比增長達(dá)到135.6%，交易額占到2009年中國電子商務(wù)交易額3 .6萬億元的15%。易觀國際預(yù)計(jì)，按照這一趨勢，兩年內(nèi)其交易規(guī)模有望突破萬億元。

　　在虛擬支付發(fā)展的同時(shí)，各種電子卡支付方式，也悄然走進(jìn)百姓生活中。例如，北京、上海、廣州等地推出的市政交通一卡通，就是目前生活中最常見的第三方支付手段。截至今年5月 底 ， 北 京 已 累 計(jì) 發(fā) 卡 超 過2500萬張，超過了目前北京的常住人口數(shù)量；上海的交通卡發(fā)卡數(shù)量也已超過2000萬張；在廣州，市政交通一卡通不但可以搭乘交通工具，還能用來在不少超市和菜市場刷卡，免去了市民和商家收到假幣的擔(dān)憂。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國支付體系研究中心鄧玲認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，避免了金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)網(wǎng)站在業(yè)務(wù)上的競爭，同時(shí)又快捷方便，未來發(fā)展機(jī)遇仍舊不可限量。不過專家同時(shí)也注意到第三方支付存在的問題。鄧玲指出，第三方支付一般是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，存在交易數(shù)據(jù)被竊取篡改的風(fēng)險(xiǎn)；第三方支付對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)；相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善，尤其是在金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)網(wǎng)站和相關(guān)機(jī)構(gòu)的責(zé)任認(rèn)定上，還存在空白。

　　背景鏈接：

　　非金融機(jī)構(gòu)支付

　　《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》所稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：

　　(一)網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移 貨 幣 資 金 的 行 為 ， 包 括 貨 幣 匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

　　(二)預(yù)付卡的發(fā)行與受理，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu) 之 外 購 買 商 品 或 服 務(wù) 的 預(yù) 付 價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

　　(三)銀行卡收單，是指通過銷售點(diǎn)(P O S)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

　　(四)央 行 確 定 的 其 他 支 付 服務(wù)。