隨著三季報的披露，各上市銀行的經營特點逐漸顯現，而早在2005年就提出向零售銀行轉型的交通銀行初步表現出零售銀行的某些特性，即個貸業(yè)務迅速發(fā)展。交通銀行零售信貸部總經理周曉日前向記者透露，交行將優(yōu)先發(fā)展房貸業(yè)務。該行第二套房屋貸款細則將規(guī)定，公積金貸款不列入第二套房參考范圍。
向零售資產業(yè)務傾斜
今年下半年以來，交行個人貸款業(yè)務進入加速發(fā)展期。前三季度個貸余額1409.25億元，比年初凈增308.84億元，同比多增156億元，高出全行貸款增幅近12個百分點；個貸實現利息收入55.5億元，占全行利息收入的13.39%，比年初上升0.02個百分點。
交行零售信貸部總經理周曉介紹，零售銀行業(yè)務包括中間業(yè)務、負債業(yè)務和資產業(yè)務三大內容，其中主要創(chuàng)造利潤的是中間業(yè)務和資產業(yè)務。由于目前銀行的綜合經營還沒有完全放開，因此要提高中間業(yè)務的占比以及利潤空間難度相當大�！暗Y產業(yè)務就不一樣，所以向零售銀行轉型的很重要的內容就是向零售資產業(yè)務轉型�！敝軙哉f。
零售貸款業(yè)務有三大特點，一是平均利率水平比較高，贏利能力比較強；二是整體資產質量較高；三是比較穩(wěn)定。個人貸款的80%-90%是中長期貸款，期限是10年、8年，最長30年，而公司貸款一半以上都是1年以內的。
目前，交行向零售銀行轉型的戰(zhàn)略已經初見成效。周曉介紹，今年前9個月交行已經超額完成全年零售貸款計劃(主要由個人貸款組成，包括小企業(yè)貸款)。“這是從來沒有過的，而且零售貸款月均增長額超過歷史上任何一年，單月增長額達到歷史最高水平。”
將優(yōu)先發(fā)展房貸
但快速發(fā)展也遇到了新問題。相關數據預計今年中外資金融機構新增貸款可能再創(chuàng)歷史新高，因此監(jiān)管部門要求各商業(yè)銀行嚴格控制信貸增速和規(guī)模。在此情況下，如何保證個貸方面的業(yè)務進一步增長？
周曉表示，交行一方面會積極應對，在貸款結構調整上想辦法。比如壓縮票據業(yè)務，壓縮一般性公司業(yè)務，騰出規(guī)模來發(fā)展個貸業(yè)務�！霸诘谒募径纫獫M足三個優(yōu)先，一是優(yōu)先發(fā)展個貸，而個貸中首先保房貸，房貸中首先保一手按揭；二是優(yōu)先發(fā)展小企業(yè)業(yè)務；三是優(yōu)先發(fā)展重點公司貸款項目�！绷硪环矫妫恍袑⑻岣哒麄�客戶的資產質量，降低總的風險程度。
“個人房貸是我們行的優(yōu)質資產——不良率只有0.55%，我們會優(yōu)先發(fā)展個人房貸，而不會象外界說的那樣，從銀行貸不到款了�！敝軙哉f，由于國內房貸資產證券化程度低，國內房價兩三年內不會大幅降低，所以不會發(fā)生類似美國次貸危機的情形。
四原則界定第二套房
周曉介紹，根據日前公布的房貸新政，交行將按照四個原則來界定是否為第二套房：首先根據央行個人征信報告判斷；其次，曾經有過貸款但現在已經還清的，仍然算作是第一套，不算第二套；第三，如果只有公積金貸款則不算第二套。如果是公積金和商業(yè)按揭貸款的組合貸款，并且商業(yè)貸款還沒有還清的，算作第二套；第四，判斷第二套房是以個人為單位還是以家庭為單位，要按各地分行所在地監(jiān)管部門的規(guī)定來確定。
對于第二套房的首付比例，交行將嚴格執(zhí)行房貸新政的規(guī)定，即首付四成，貸款利率是基準利率的1.1倍。對于第三套及以上住房，每增加一套，首付比例提高5個百分點，利率上調5個基點，即購買第三套房的首付比例為45%，貸款利率為基準利率的1.15倍；第四套房首付50%，貸款利率為基準利率的1.2倍，以此類推。(記者 高改芳)
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