今年7月1日，北京公積金貸款單筆上限從40萬(wàn)提高到60萬(wàn)。以貸款60萬(wàn)元為例，如果采取等額本息還款法，按7月21日加息后的利率計(jì)算，30年期的公積金貸款要比商業(yè)貸款少付18萬(wàn)元利息。但本報(bào)記者在上周對(duì)京城20家樓盤(pán)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，僅有7家樓盤(pán)確定可以用公積金貸款，占總調(diào)查數(shù)的35%。對(duì)此，開(kāi)發(fā)商多解釋為公積金“手續(xù)繁瑣、放款慢”，但業(yè)內(nèi)人士透露，這只是借口而已，其深層的原因是住房貸款辦理有“潛規(guī)則”。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)
僅三成多樓盤(pán)能用公積金貸款
上周，記者隨機(jī)電話(huà)采訪(fǎng)了20家樓盤(pán)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，順馳領(lǐng)海、萬(wàn)象新天、新華聯(lián)麗景珊瑚灣等10家樓盤(pán)不支持公積金貸款，占被采訪(fǎng)樓盤(pán)的50%；世華水岸、遠(yuǎn)洋一方和中廣宜景灣3家尚未開(kāi)盤(pán)的樓盤(pán)不確定能否用公積金貸款，占被采訪(fǎng)樓盤(pán)數(shù)的15%；僅有萬(wàn)年花城、沿海賽洛城等7家樓盤(pán)確定可以用公積金貸款，占總調(diào)查數(shù)的35%。
記者在采訪(fǎng)中還發(fā)現(xiàn)，如果業(yè)主要進(jìn)行商業(yè)貸款的話(huà)，那么，必須到指定的商業(yè)銀行貸款。在這些樓盤(pán)之中，柏林愛(ài)樂(lè)、中堂和諸子階等6家樓盤(pán)只和一家商業(yè)銀行合作。其他樓盤(pán)也只有2-4家銀行供選擇。
原因調(diào)查
開(kāi)發(fā)商稱(chēng)公積金麻煩放款慢
當(dāng)記者問(wèn)這10家樓盤(pán)“為什么不讓用公積金”時(shí)，4家表示公積金貸款“額度太少”，4家給出的答案是公積金放款速度太慢，還有2家認(rèn)為辦公積金太麻煩。
萬(wàn)象新天售樓處的王小姐表示，公積金貸款放款太慢，還是商業(yè)貸款回款更快，買(mǎi)房人還款也比較方便；另外，辦理公積金貸款還需要交納一定的前期評(píng)估費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。順馳領(lǐng)海的郝先生也告訴記者，“辦理公積金放款的周期太長(zhǎng)，有時(shí)需要一兩個(gè)月，而做商貸一個(gè)禮拜就夠了�！倍T子階、新華聯(lián)麗景珊瑚灣和中廣宜景灣的有關(guān)人士均表示，公積金貸款的上限太低了，買(mǎi)這里的房子不夠用。還有的售樓員告訴記者，辦理公積金的手續(xù)要比商業(yè)貸款復(fù)雜得多，因此，開(kāi)發(fā)商方面不辦理公積金貸款。
另外，茂華璟都會(huì)售樓小姐表示，公積金貸款上限太低，放款也慢。旭輝奧都售樓處的張小姐則表示，旭輝奧都是商業(yè)性項(xiàng)目，因此不能用公積金。
有的提出交代辦費(fèi)后很好辦
對(duì)此，不少能辦理公積金的樓盤(pán)給出了截然相反的答案。例如，萬(wàn)年花城的陳先生則表示，公積金不僅利率低，也“基本沒(méi)有手續(xù)費(fèi)”，“還貸、放貸速度與商貸沒(méi)什么不同。”
上周，記者以買(mǎi)房人的身份來(lái)到了南三環(huán)某項(xiàng)目售樓處。置業(yè)顧問(wèn)王小姐告訴記者，買(mǎi)房人只需交給開(kāi)發(fā)商550元的代辦費(fèi)，公積金貸款很容易就辦好了。王小姐表示，個(gè)人辦理公積金很難辦，往往需要很多復(fù)雜的手續(xù)，而且很多人不知道到哪兒去辦，因此，辦理公積金往往需要兩三個(gè)月�！拔覀儙兔k的話(huà)，一個(gè)月保證能辦好。”王小姐告訴記者。
辦理材料
公積金比商貸所需材料要多
公積金到底難不難辦？請(qǐng)看記者的調(diào)查。記者發(fā)現(xiàn)，相比而言，公積金貸款比商業(yè)所要的材料要多一些。比如，已婚夫婦中以一方的名義買(mǎi)房，還得出示結(jié)婚證；大專(zhuān)(含)以上學(xué)歷、學(xué)位證書(shū)、職稱(chēng)證書(shū)、購(gòu)房首付款發(fā)票(收據(jù))等，這些在申請(qǐng)商業(yè)貸款時(shí)，都不需要，而公積金都得要。
北京住房公積金管理中心的咨詢(xún)?nèi)藛T強(qiáng)調(diào)，除購(gòu)房合同原件外，以上提交的材料，中心審核原件后會(huì)將原件退還給借款人。購(gòu)房合同在借款人還清全部貸款金額后才退還給借款人。材料的所有復(fù)印件都須用A4紙復(fù)印。
辦理流程
公積金和商貸放款速度類(lèi)似
住房公積金貸款的辦理步驟，從提供的流程圖看，好像很復(fù)雜。但咨詢(xún)臺(tái)的工作人員告訴記者：“第一次來(lái)時(shí)把材料帶來(lái)，填貸款申請(qǐng)表，然后管理中心辦理初審手續(xù)，完了會(huì)電話(huà)通知您什么時(shí)間再過(guò)來(lái)。”當(dāng)記者提問(wèn)是否進(jìn)行復(fù)審，工作人員說(shuō)：“復(fù)審都由管理中心內(nèi)部來(lái)完成，不需要借款人來(lái)中心辦手續(xù)。借款人接到電話(huà)通知后，直接來(lái)面簽就可以了�！�
也就是說(shuō)，借款人申請(qǐng)公積金貸款，只需在提交材料和面簽時(shí)去公積金辦理中心兩次就行，而中間的各項(xiàng)程序都由公積金管理中心內(nèi)部流程來(lái)完成。這樣看來(lái)，申請(qǐng)公積金貸款在手續(xù)上基本和商業(yè)貸款一樣。
那么，在審批和放款速度上，它倆有多大差距呢？雖然公積金中心咨詢(xún)處工作人員表示，從第一次到中心交材料到發(fā)放貸款款，大約需要15個(gè)工作日。但北京住房公積金管理中心新聞發(fā)言人李持纓接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)：“只要你符合條件、手續(xù)齊全，中心往往7個(gè)工作日內(nèi)就會(huì)放款。北京住房公積金貸款目前不存在排隊(duì)等候現(xiàn)象。”
據(jù)北京中原三級(jí)市場(chǎng)部副總經(jīng)理宮萍介紹，一般而言，個(gè)人申請(qǐng)住房商業(yè)貸款從審批到放款在15個(gè)工作日左右，最快5個(gè)工作日，具體時(shí)間要視項(xiàng)目情況而定。
所有費(fèi)用
公積金最多能省18萬(wàn)元利息
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，辦理公積金貸款一般設(shè)計(jì)的費(fèi)用有擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)按貸款額度和年限計(jì)算，評(píng)估費(fèi)為房屋評(píng)估價(jià)值的千分之三，最高不超過(guò)1500元。舉例來(lái)說(shuō)，貸款60萬(wàn)元，期限20年，“所需交納的兩項(xiàng)費(fèi)用總和約為6500元”。據(jù)悉，這兩筆費(fèi)用不是交給公積金中心，將分別轉(zhuǎn)交給相應(yīng)的擔(dān)保和評(píng)估單位。
雖然商業(yè)貸款不用交擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi)，但是，以貸款60萬(wàn)元為例，如果采取等額本息還款法，按7月21日加息后的利率計(jì)算，30年期的公積金比商業(yè)貸款省下的利息高達(dá)18萬(wàn)元(見(jiàn)上圖)。這樣一算，對(duì)消費(fèi)者而言，用公積金要比商業(yè)貸款劃算多了。
業(yè)內(nèi)揭秘
住房貸款辦理有“潛規(guī)則”
從上面的對(duì)比可以看出，公積金貸款和商業(yè)貸款在辦理程序、放款時(shí)間上的差距并不是很大。公積金貸款還要節(jié)省一大筆利息。那為何許多樓盤(pán)對(duì)公積金說(shuō)“不”呢？
一位知情人士向記者透露，“手續(xù)繁瑣、放款慢”只是借口而已。對(duì)于開(kāi)發(fā)商而言，申請(qǐng)公積金的購(gòu)房人所占的比例一直不多，5-10天的放款時(shí)間差，對(duì)項(xiàng)目的影響也不是很大。其深層的原因是住房貸款辦理業(yè)內(nèi)有“潛規(guī)則”：開(kāi)發(fā)商在前期辦理開(kāi)發(fā)貸款時(shí)，都會(huì)對(duì)放貸的一家或幾家銀行承諾，把樓盤(pán)銷(xiāo)售時(shí)的個(gè)人住房貸款指定給這一家或幾家銀行。該人士還指出，有的銀行在辦理過(guò)程中，為了刺激售樓員推銷(xiāo)該銀行的貸款，還會(huì)額外給售樓員1000元／筆左右的貸款提成。
權(quán)威說(shuō)法
開(kāi)發(fā)商不接受公積金難處罰
北京住房公積金管理中心貸款中心副主任潘峰說(shuō)，目前確實(shí)有一些開(kāi)發(fā)商不支持公積金貸款，或者對(duì)公積金貸款和商貸區(qū)別對(duì)待。分析原因有不同因素，比如一般銀行商貸都委派律師在售樓處現(xiàn)場(chǎng)辦公，而住房公積金貸款面對(duì)所有交公積金的職工和所有合法銷(xiāo)售的住宅項(xiàng)目，沒(méi)有工作人員進(jìn)駐售樓處。個(gè)別律師和銀行工作人員存在散布不切實(shí)際宣傳的情況，造成一些開(kāi)發(fā)商不支持公積金貸款。
對(duì)此潘峰強(qiáng)調(diào)，市民購(gòu)買(mǎi)任何一個(gè)合法的在售項(xiàng)目都可以申請(qǐng)公積金貸款。不過(guò)在辦理過(guò)程中，需要開(kāi)發(fā)商提供一些手續(xù)。如果開(kāi)發(fā)商不配合，“目前在貸款辦理上的確是有問(wèn)題的。”他同時(shí)表示，開(kāi)發(fā)商應(yīng)該對(duì)國(guó)家制定的住房公積金制度給予支持配合，允許購(gòu)房人辦理公積金貸款，以保證購(gòu)房人應(yīng)有的權(quán)益。
但是，據(jù)記者了解，目前開(kāi)發(fā)商不接受公積金貸款，還沒(méi)有相應(yīng)的處罰規(guī)定。
幫您算賬
總價(jià)75萬(wàn)元以?xún)?nèi)的房子可申請(qǐng)
住房公積金制度是解決職工基本住房問(wèn)題的住房政策，住房公積金貸款應(yīng)滿(mǎn)足全體繳存人購(gòu)買(mǎi)中低等價(jià)位、中小戶(hù)型的基本住房需求。根據(jù)國(guó)家政策以及北京的實(shí)際，中小戶(hù)型的住房界定為建筑面積在90平方米以下的普通住房，2006年的北京市普通商品住房?jī)r(jià)格在8200元左右，以此作為中等價(jià)位的標(biāo)準(zhǔn)，該套房子的總價(jià)為73.8萬(wàn)元，首付兩成為14.8萬(wàn)元，要貸59萬(wàn)元。因此，調(diào)整后的公積金總額還是基本夠用的。
而按照現(xiàn)行90平方米以下房子可以首付20%的公積金貸款辦法推算，總價(jià)為75萬(wàn)元以?xún)?nèi)的房子均可以通過(guò)首付20%、剩余房款用公積金貸款完成購(gòu)買(mǎi)。而這75萬(wàn)元的總價(jià)，如果購(gòu)買(mǎi)的房子面積是80平方米的話(huà)，則能把單價(jià)放寬到9300元左右了。
月繳345元就有望貸到60萬(wàn)元
雖然公積金單筆貸款額上限提高到60萬(wàn)元，但并不等于所有人都能申請(qǐng)到這個(gè)額度。因?yàn)�，這個(gè)上限還要受家庭收入、公積金繳存額、貸款年限等方面的限制。在北京住房公積金管理中心網(wǎng)站有相應(yīng)的“公積金貸款計(jì)算器”軟件，市民可以利用這個(gè)計(jì)算器計(jì)算自己是否能貸到60萬(wàn)元。
根據(jù)貸款額倒推?押如果一個(gè)人想貸60萬(wàn)元，貸款年限為20年，不考慮信用級(jí)別，那么他的家庭月公積金繳存額應(yīng)在345元以上，如果是按8%的繳存率交納，倒推出他的家庭月收入應(yīng)在4314元左右。相應(yīng)的，貸款年限越短，家庭月收入就要求越高。（蔡雪婧 張輝 雷雨甜）
