繳存比例：一般不高于12%

　  根據(jù)建設(shè)部2005年發(fā)布的建金管(2005)5號(hào)規(guī)定，公積金繳存比例原則上應(yīng)不低于5%，不高于12%。目前北京執(zhí)行的單位和職工個(gè)人所繳納住房公積金比例為8%-12%，超過12%的部分，作為補(bǔ)充公積金納入住房公積金管理，補(bǔ)充住房公積金將計(jì)征個(gè)人所得稅。

　　同時(shí)，單位和職工個(gè)人每月合計(jì)繳存的公積金不能超過規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)每年7月1日調(diào)整一次，今年7月1日起執(zhí)行1640元的上限標(biāo)準(zhǔn)。

　　不過，也有例外，個(gè)別受到特批的企業(yè)，職工和企業(yè)的公積金繳存比例最高可以到20%。比如，北京市政府《關(guān)于促進(jìn)首都金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》和《實(shí)施細(xì)則》就規(guī)定，部分在京注冊(cè)并具有獨(dú)立法人資格的金融企業(yè)經(jīng)北京住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)后，可提高住房公積金繳存比例，金融企業(yè)為職工繳存的住房公積金可在稅前扣除并免征個(gè)人所得稅，職工繳存的住房公積金免征個(gè)人所得稅，且住房公積金繳存不受住房公積金繳存額上限的限制。目前北京市已經(jīng)落實(shí)兩批金融企業(yè)將住房公積金的繳存比例提高到20%。

　　利率：比商業(yè)貸款優(yōu)惠很多

　　公積金貸款的利率相對(duì)商業(yè)貸款利率要優(yōu)惠很多。雖然今年商貸利率和公積金貸款利率都有所上調(diào)，但是相比之下，公積金貸款利率還是略低。

　　目前，中國(guó)人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率為5.85%。同時(shí)允許商業(yè)銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上最多向下浮動(dòng)10%。而建設(shè)部規(guī)定的個(gè)人住房公積金貸款利率為：5年(含)以下年利率4.14%；5年以上貸款年利率4.59%。(見下表)

　　不難看出，即便商業(yè)銀行給予優(yōu)質(zhì)客戶九折利率的優(yōu)惠，商貸利率也高于同期公積金貸款利率。

　　以貸款30萬(wàn)元為例，采取等額本息還款法，采用公積金貸款和商業(yè)貸款，其月還款額對(duì)比為：(單位：元)

　　額度：最多可借52萬(wàn)元

　　借款人的貸款期限最長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人70周歲，同時(shí)不得超過30年。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，目前，單筆公積金貸款最高額度為40萬(wàn)元。但《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》評(píng)定的信用等級(jí)為AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款金額可上浮30%，即52萬(wàn)元；AA級(jí)的可上浮15%，即46萬(wàn)元。

　　速度：15個(gè)工作日內(nèi)放款

　　北京住房公積金管理中心新聞發(fā)言人李持纓在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說：“只要符合條件、手續(xù)齊全，中心會(huì)在規(guī)定的15個(gè)工作日內(nèi)放款。”李持纓還透露，目前北京住房公積金貸款根本不存在排隊(duì)等候現(xiàn)象，申請(qǐng)后批復(fù)率應(yīng)該不低于99%，審批合格的貸款放款率是100%。

　　同時(shí)，李持纓告訴記者，去年北京住房公積金管理中心新發(fā)放政策性個(gè)人住房貸款48725筆(含政策性貼息)，金額126.08億元，完成全年發(fā)放100億元計(jì)劃的126.08%。按照可用資金額度計(jì)算，住房公積金使用率達(dá)95.25%。這個(gè)使用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于建設(shè)部規(guī)定的80%，而且有望進(jìn)入全國(guó)排名前列。

　　還款：每月可以自由設(shè)定

　　目前，住房公積金貸款的還款方式為自由還款方式。所謂自由還款就是您申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，住房公積金管理中心根據(jù)您的借款金額和期限，給出一個(gè)最低還款額，以后您在每月還款數(shù)額不少于這一最低還款額的前提下，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況，自由安排每月還款額的還款方式。

　　只要不低于最低還款額，每月的還款金額可以自由設(shè)定，還可以通過呼叫中心電話96155委托的方式調(diào)整每月的還款額。除最后一期外，每月先按照您通知的金額扣款，如果還款賬戶余額不足扣款失敗，還要按照最低還款額進(jìn)行二次扣款。

　　【特別提醒】：貸款額度不夠可申請(qǐng)貼息

　個(gè)人住房擔(dān)保貸款政策性貼息業(yè)務(wù)是指北京住房公積金管理中心與有關(guān)商業(yè)銀行合作，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，凡符合中心貼息條件的借款人，由中心根據(jù)借款人可以申請(qǐng)的貼息額度給予利息補(bǔ)貼。

　　中心按照以下標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人進(jìn)行利息補(bǔ)貼：商業(yè)貸款執(zhí)行利率低于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的，按照商業(yè)貸款執(zhí)行利率與住房公積金貸款利率計(jì)算出的實(shí)際利息差進(jìn)行利息補(bǔ)貼；商業(yè)貸款執(zhí)行利率高于或等于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的，按照商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率與住房公積金貸款利率計(jì)算出的利息差進(jìn)行利息補(bǔ)貼。

　　貼息的最大優(yōu)點(diǎn)是手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便、放款速度較快。貼息的實(shí)質(zhì)是一筆商業(yè)貸款，放款的速度基本上和商業(yè)貸款的放款速度一致。

　　(來源：北京娛樂信報(bào) 作者：蔡雪婧 甄世宇）