九月底，央行和銀監(jiān)會發(fā)布的房貸新規(guī)出臺后社會反響熱烈，大部分公眾對監(jiān)管層提高多套房的貸款門檻拍手稱快。受政策調(diào)控的影響，上海、北京等熱點地區(qū)房價上漲的勢頭已經(jīng)減緩。近日，商業(yè)銀行紛紛確定了房貸新規(guī)的執(zhí)行細(xì)則，其中對于多套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)存在差異，引起了社會廣泛關(guān)注。

　　筆者從商業(yè)銀行處了解到，在房貸新規(guī)出臺前的征求意見過程中，各商業(yè)銀行對于多套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)有過爭論，但是監(jiān)管部門考慮到各行風(fēng)險承擔(dān)能力不同，各地區(qū)房地產(chǎn)市場發(fā)展階段不同，房貸需求構(gòu)成差異較大，因而確定了因地制宜、各行自定、風(fēng)險自控的原則，意圖給商業(yè)銀行制定實施細(xì)則保留一定的靈活性。但是，在商業(yè)銀行紛紛確定了二套房貸實施細(xì)則后，一些媒體和社會公眾開始質(zhì)疑多套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)存在差異，筆者認(rèn)為這是因為媒體和社會公眾對于房貸新政的解讀存在誤區(qū)。

　　從國際慣例來看，西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的房貸政策差異極大，不僅對多套房的認(rèn)定政策千差萬別，而且收入標(biāo)準(zhǔn)和利率水平都大不相同。一般而言，房地產(chǎn)風(fēng)險承受能力強(qiáng)的銀行制定的房貸標(biāo)準(zhǔn)較寬松，而房地產(chǎn)風(fēng)險管控能力弱的銀行制定的房貸標(biāo)準(zhǔn)較嚴(yán)格；宏觀經(jīng)濟(jì)存在波動風(fēng)險的地區(qū)房貸標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)，經(jīng)濟(jì)增長穩(wěn)健的地區(qū)房貸標(biāo)準(zhǔn)寬。因此，商業(yè)銀行房貸政策存在差異在國際信貸市場上是自然合理的現(xiàn)象。

　　過去中國的商業(yè)銀行制定房貸政策時，基本上千篇一律。為了爭奪客戶，信貸標(biāo)準(zhǔn)大都確定為政策允許的最低線，這種現(xiàn)象本不合理，蘊含著極大的信貸風(fēng)險，卻很少有人質(zhì)疑。目前，各家商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險管理水平，和對各地區(qū)房地產(chǎn)金融風(fēng)險的判斷，出臺了一些具有差異性的房貸政策，正說明了監(jiān)管層和商業(yè)銀行的監(jiān)管和經(jīng)營意識有了長足的進(jìn)步。作為獨立運營的金融機(jī)構(gòu)，各家商業(yè)銀行應(yīng)該有自主決策貸款的權(quán)力，更應(yīng)該有自主抵御風(fēng)險的措施。

　　有人擔(dān)心房貸標(biāo)準(zhǔn)不同，會引起商業(yè)銀行之間不合理競爭，筆者認(rèn)為大可不必?fù)?dān)心。銀行制定相對嚴(yán)格的房貸標(biāo)準(zhǔn)，雖然會失掉部分客戶，但經(jīng)營風(fēng)險也會相應(yīng)降低；而制定標(biāo)準(zhǔn)寬松的銀行，短時期內(nèi)可能會爭取到更多的房貸業(yè)務(wù)，但對風(fēng)險控制能力的要求也會更高。這里本不存在誰得利、誰吃虧的問題，而反映了商業(yè)銀行對于金融風(fēng)險的獨立判斷。目前，部分人呼吁監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺一個全國統(tǒng)一、放之四海而皆準(zhǔn)的細(xì)則，等于要求商業(yè)銀行再回到信貸政策全國一刀切的老路。

　　筆者認(rèn)為，關(guān)于多套房認(rèn)定時貸款是否還清、按“戶”還是按“個人”的爭議都不重要，關(guān)鍵是商業(yè)銀行應(yīng)該理解監(jiān)管層的良苦用心，在監(jiān)管環(huán)境越來越寬松、獨立性越來越大的情況下，大力提高風(fēng)險管理能力，確定適合自身特點的市場和客戶定位戰(zhàn)略，才是商業(yè)銀行改革發(fā)展的“正途”，目前關(guān)于多套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的爭論一葉障目，實可休矣。(記者 苗燕)