建議：創(chuàng)業(yè)需要自有資金

　　阿東可算是白手起家，自有資產(chǎn)為零，現(xiàn)有資產(chǎn)完全是來(lái)自親朋好友。像這種完全靠借錢(qián)投資，自己又沒(méi)有在廣州經(jīng)營(yíng)服裝的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)是很大的，如果失敗，自己還不起錢(qián)，朋友和家人也會(huì)受到影響。借款投資不僅放大了收益，也放大了風(fēng)險(xiǎn)。如果我們只用自己的錢(qián)去投資，虧損了，就算要重來(lái)，還有很多機(jī)會(huì)。但如果是借錢(qián)投資，一旦虧損，負(fù)債累累，正常日子也無(wú)法過(guò)了。建議像阿東這樣的青年，在自我積累后再負(fù)債投資，比如小本創(chuàng)富需要的10萬(wàn)元，最好能自有4~5萬(wàn)元，再借款5~6萬(wàn)元。

　　案例三：小王是一位剛畢業(yè)的大學(xué)生，現(xiàn)為電信部門(mén)的一名普通員工，月收入3000元，已有3張信用卡，由于所在一家大型公司，銀行給她的信用額度也較高，小王每月信用卡還款達(dá)2700元。

　　建議：“以卡養(yǎng)卡”是陷阱

　　很多人一口氣辦了幾張信用卡，以便用來(lái)以卡養(yǎng)卡。表面上看似乎是理財(cái)之道，實(shí)際上已跌進(jìn)循環(huán)欠息的陷阱。

　　一般持卡人在免息期還款是免息的，但如果超出這個(gè)期限，并不是按超過(guò)免息期外的日期計(jì)息，而是從消費(fèi)當(dāng)天開(kāi)始計(jì)起。像小王每月的信用卡還款額都接近工資收入，還款壓力是很大的，應(yīng)該適當(dāng)控制消費(fèi)欲望，減少支出。比如每月的收入是3000元，其負(fù)債消費(fèi)的比例最好不要超過(guò)40%，即1200元。

　　理財(cái)建議

　　30歲～45歲可承受的負(fù)債壓力較大

　　所謂資產(chǎn)負(fù)債率是指家庭負(fù)債總額在家庭總資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票等流動(dòng)資產(chǎn)與房產(chǎn)、汽車(chē)、公司現(xiàn)值加總起來(lái)的數(shù)額)中占據(jù)的比例。

　　從前述案例，我們可以看到，負(fù)債對(duì)于家庭理財(cái)意義重大，但很多家庭卻容易在這個(gè)方面出錯(cuò)。

　　一般情況下，所有家庭的負(fù)債率都應(yīng)控制在60%以下，超過(guò)的話(huà)，負(fù)擔(dān)會(huì)較大。30歲～45歲之間收入穩(wěn)定上升，可承受的負(fù)債壓力較大，負(fù)債比例可以在40%～60%之間。30歲前和45歲之后承受力較弱，比例均應(yīng)控制在40%以下。

　　而且，職業(yè)穩(wěn)定性、身體健康、有無(wú)子女撫養(yǎng)與老人贍養(yǎng)需求都決定了負(fù)債比例的大小，職業(yè)穩(wěn)定、家庭成員身體健康的家庭可承受較高的資產(chǎn)負(fù)債率。

　　對(duì)普通家庭，三點(diǎn)“傳統(tǒng)”理財(cái)規(guī)律必須謹(jǐn)記于心。首先，要學(xué)會(huì)記賬,統(tǒng)計(jì)每月收入和各筆開(kāi)支，適當(dāng)調(diào)整消費(fèi)方式。其次，逐筆縮減開(kāi)支。通過(guò)上面的前兩個(gè)案例，每月收支剛好平甚至入不敷出，這時(shí)就應(yīng)該開(kāi)源節(jié)流。最后，養(yǎng)成良好的習(xí)慣。用信用卡購(gòu)物要節(jié)制，這種看不見(jiàn)現(xiàn)金的消費(fèi)方式能引誘人們透支消費(fèi)。

　　流動(dòng)資金充裕家庭可適當(dāng)增加負(fù)債

　　理財(cái)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，負(fù)債是家庭理財(cái)?shù)慕M成部分之一，適當(dāng)?shù)呢?fù)債可以融通資金、促進(jìn)流動(dòng)、迅速提高家庭生活質(zhì)量。而有能力有需求負(fù)債的家庭堅(jiān)持不負(fù)債，反而不符合科學(xué)理財(cái)?shù)木�神�?/p>

　　什么樣的家庭可以適當(dāng)增加負(fù)債呢？答案是流動(dòng)資金充裕、原負(fù)債數(shù)額小且有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的家庭。可分為以下三種情況：

　　第一，家庭收入一直遠(yuǎn)大于支出，且支出僅在收入中占據(jù)1/3以下比例的家庭。

　　第二，金融市場(chǎng)投資經(jīng)驗(yàn)豐富，每月按揭還款和投資在股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品上面的資金后，剩下的資金仍不會(huì)造成生活緊張的家庭。

　　第三，如個(gè)人具有實(shí)業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)與能力，而目前投資行情較好，項(xiàng)目投資收益率遠(yuǎn)大于貸款利率，也可以適當(dāng)增加負(fù)債。(井楠)