理財師：深圳發(fā)展銀行成都分行巫俊良 個人簡介：深圳發(fā)展銀行成都分行財富管理中心金融理財師，獲得AFP認證

　　資產狀況

　　許先生今年34歲，在一家上市公司任中層職務，每月稅后收入1萬元。其妻高女士為銀行職員，32歲，每月稅后收入在5000元左右。高女士的母親67歲，身體健康，需提供經濟資助。他們的孩子今年1歲。許先生一家原先居住的房屋現(xiàn)值50萬元，目前出租，每月可獲租金收入3000元�，F(xiàn)在他們居住在2002年貸款購置的第二套房中，市值70萬元，目前貸款余額尚余15萬元，希望能在3年內還完所有貸款。除了兩處房產外，他們還有10萬元的國債。他們還購買了10萬元的信托產品，每年的收益也在5000元左右。另有各類銀行約15萬元(不考慮利息收入)企業(yè)債、基金，10萬元的股票。他們的支出情況如下：每月按揭還款額約為4000元，全家每個月的日常支出約為6000元左右，擁有私家車一輛，一年支付的養(yǎng)車費用為14000元(含保險)。

　　理財需求

　　聽過一次理財講座后，許先生覺得有必要對財產進行一番規(guī)劃。許先生主要考慮了以下幾個方面的問題：

　　許先生夫婦除參加基本社會保險外沒有購買任何商業(yè)保險，在有了小孩之后，許先生認為應該加大保險方面的支出，但不知道如何選擇。

　　從現(xiàn)在起為小孩建立一個教育基金，使子女的教育更有保障，預計從幼兒園起到大學畢業(yè)，每年需要費用2萬元。

　　每年要旅游一次，預計消費在10000元左右。

　　國債、信托產品都將到期，希望能夠將這部分資金重新規(guī)劃，能夠承受一定風險。

　　理財師建議

　　1、許先生家庭的主要經濟來源是夫妻雙方的工資收入，他們所承擔的風險要比孩子高得多。特別是許先生作為家庭的重要經濟支柱，夫妻任何一方因意外傷害或重大疾病都會直接影響家庭收入來源。目前夫妻倆未購買過任何保險，該家庭生活存在很大的風險。因此建議許先生和愛人各購買一份以重大疾病和定期壽險為主險，并以意外險、住院醫(yī)療和住院補貼為附加險的保險。

　　育有一子的許先生家庭正處于人生事業(yè)與家庭責任并重的階段。因此，足額的人身保障是必不可少的，夫婦倆保障方面還是以壽險、重大疾病險為主，同時應該補充醫(yī)療和意外險。寶寶醫(yī)療方面可到戶籍所在地醫(yī)院申請少兒醫(yī)療基金，再補充醫(yī)療外加意外險。具體來看，夫婦倆可選擇繳費靈活的萬能終身變額壽險作為主險。萬能終身變額壽險不僅能根據(jù)不同年齡階段對保障的不同需求而隨時變更保額，同時賬戶余額亦可在退休之后作為補充養(yǎng)老金。

　　作為孩子的“教育成長基金”，建議可選擇目前市場上反映不錯的投連險，其相對的高回報，兼顧有保障的特點，備受想為子女儲蓄一筆成長基金的客戶的青睞。

　　許先生家庭一年保費支出控制在家庭收入的10%左右，即2.2萬元以內都是可以的，泰康人壽、太平洋都有這樣的險種。投連險追加部分可以根據(jù)家庭收入自行調節(jié)。同時提醒許先生家庭每年辦理好車險和家庭財產險，不要因一時的疏忽而使家庭財產遭受意外損失時得不到及時的補償。

　　3、每年的旅游基金我們建議從每年的獎金中提取，當然也可以考慮從每月的節(jié)余中列支，每月預存1000元，并且這部分投資考慮到投資期限不長，我們建議采用以活期存款的普遍方式進行存儲。而扣除孩子教育金準備、旅游金準備后，許先生家庭實際每月節(jié)余4166元。

　　4、國債有10萬元即將到期，現(xiàn)在雖然取消了利息所得稅，但利息偏低(2.52%)，10萬元存1年期限，1年后只能得到2520元，時間跨度長、收益低。許先生可以考慮投資本金100%安全，收益穩(wěn)定的黃金類投資產品，如深發(fā)展近期推出的“金抵利”，5.6萬元本金存一年，立即可通過變現(xiàn)10克足金金條的形式提前得到1年的利息，按照昨天180元/克的金價計算，10克金條可立即變現(xiàn)1800元，比同期定存收益高了388.8元，而且提前1年得到了利息，還可享受金價上漲帶來的增值部分收益，可謂一舉多得！在現(xiàn)在市場波動大，前景撲朔迷離的情況下，我們建議將20萬元投資于“金抵利”本金100%保證，收益穩(wěn)定的理財產品。

　　許先生家庭保險建議圖示如下

　　家庭成員 壽險 醫(yī)療保障 其他

　　許先生 萬能險保額60萬元 還本重大疾病保額30萬元 附加醫(yī)療險 意外險50萬元

　　愛人 萬能險保額50萬元 還本重大疾病保額30萬元 附加醫(yī)療險 意外險30萬元

　　孩子 投連險或長期投資各類基金 少兒醫(yī)療互助基金 附加意外醫(yī)療險意外險2萬元

　　2、考慮到孩子教育金的安全性、長期性，而孩子基本的教育費用作為一項長期性投入，那么對于本金以及收益的穩(wěn)定習慣要求也就較高，所以我們建議許先生為孩子儲蓄的教育金以本金安全性高、收益穩(wěn)定的債券類票據(jù)投資、基金為主。

　　從幼兒園到大學畢業(yè)，粗略估計用于教育上的花消在32.7萬元以上，而許先生家提高對于孩子教育的重視，也希望每年能夠儲蓄2萬元，那么分攤到每月許先生家需要儲蓄1667元，我們從家庭收入表中看到，許先生家庭完全可以做到，如果許先生從現(xiàn)在開始每月儲蓄1667元的話，我們按照4%的保守收益計算，這部分資產可以累計達到70.38萬元這部分資產完全可以滿足以上表中的日常教育費支出，同時還有能力滿足孩子今后留學等支出。而每月的1667元的投資，我們建議許先生按照基金定投的方式投資于債券型基金，這部分基金的收益大致在4%-8%左右，而且安全性相對較高，收益也較穩(wěn)定。

　　教育費用預算表

　　教育年級 人均費用 小計

　　幼兒園 15000元/年 3年計4.5萬元

　　小學 12000元/年 6年共計7.2萬元

　　中學 15000元/年 6年共計9萬元

　　大學 30000元/年 4年共計12萬元

　　資產負債表(單位：萬元)

　　資產 負債

　　國債10 房屋貸款余額 15

　　理財產品10 其它 0

　　企業(yè)債、基金15

　　股票10

　　房地產(租)50

　　房地產(住)70

　　汽車及家電10

　　資產總計175 負債總計 15

　　凈資產160

　　家庭月度稅后收支表(單位：元)

　　收入 支出

　　本人收人10000 房屋支出4000

　　其他家人收入5000父母贍養(yǎng)費、衣食費6000

　　租金3000 交通費 1167

　　合計18000 合計11167

　　凈收入：6833