上有老、下有小、子女負(fù)擔(dān)日益加重，但手中又沒有準(zhǔn)備足夠的儲(chǔ)蓄，是目前大部分中青年家庭的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。您是否已經(jīng)考慮將目前手中閑置的資金進(jìn)行合理分配，獲取穩(wěn)定收益或者高額保障，為將來做打算了呢？

　　個(gè)案資料

　　李女士與丈夫王先生今年剛剛邁入30歲門檻，有一個(gè)3歲的兒子。夫妻倆均在外企工作，王先生每月收入9000元，李女士每月收入7000元。

　　家庭每月基本生活支出為3000元，娛樂支出1200元，交通支出1000元；二人剛買了套80平方米、價(jià)值90萬元的住房，貸款60萬元，分15年還清，交付房屋首付款后，還有10萬元的存款，另有5萬元的銀行定期存款，5萬元股票型基金，但由于近期股市不太穩(wěn)定，賠了不少。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　想尋找一個(gè)穩(wěn)定長(zhǎng)期的理財(cái)方式，使家庭資產(chǎn)持續(xù)增值。資本市場(chǎng)低迷，面對(duì)震蕩市場(chǎng),該選擇什么樣的理財(cái)方案來完善自己的投資理財(cái)計(jì)劃？

　　基本狀況分析

　　可以看出，李女士的家庭月收入為16000元，屬于北京的中等收入工薪家庭。但是該家庭的經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)比較明顯，首先家庭資產(chǎn)積累單薄，其次，孩子尚小，未來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不容忽視。從家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)和目標(biāo)上分析，屬于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力、偏穩(wěn)健型的投資類型。

　　根據(jù)該家庭財(cái)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，較適合該家庭現(xiàn)狀的中線理財(cái)目標(biāo)為：從穩(wěn)健理財(cái)原則出發(fā)，利用節(jié)余資金，有效積累家庭資產(chǎn)，不妨設(shè)立理財(cái)專用賬戶，每年從家庭收入中拿出一部分資金放入專用賬戶，購買收益相對(duì)穩(wěn)定、且?guī)в斜Ｕ瞎δ艿姆旨t型保險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議

　　1　適度消費(fèi) 多樣投資

　　由于年輕家庭的消費(fèi)支出比例偏高，建議在滿足基本生活支出的基礎(chǔ)上，適當(dāng)提高生活質(zhì)量，并適當(dāng)減少一些可以避免的消費(fèi)支出。建議在年初做好家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃，養(yǎng)成做預(yù)算及記賬的習(xí)慣。

　　此外，依據(jù)個(gè)人不同情況和年齡調(diào)整投資策略，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健策略和激進(jìn)策略在不同時(shí)期和不同情況下的有效運(yùn)用。但需要遵循合理分配組合的原則，分散風(fēng)險(xiǎn)又可以保持預(yù)期收益的一個(gè)重要策略是“不要將所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。

　　2　長(zhǎng)期投資 增值資產(chǎn)

　　理財(cái)也是一種生活方式，不要認(rèn)為小錢沒用，只要堅(jiān)定不移，小錢也可以變成大錢，越早開始儲(chǔ)蓄投資，存的金額越多，就越容易提早為家庭累積財(cái)富；建議采取定期定額的強(qiáng)迫投資法，才可以有效積累和增值財(cái)富。

　　3　購買分紅型保險(xiǎn)，獲取穩(wěn)定收益

　　李女士已經(jīng)購買了5萬元的基金，但由于2008年以來股市始終處于下跌行情中，造成了不少損失。對(duì)于李女士而言，由于家庭資產(chǎn)累積較少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較差，已經(jīng)購買了風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品股票型基金，在目前的市場(chǎng)情況下，建議現(xiàn)階段考慮購買收益相對(duì)比較穩(wěn)健的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，用以完善家庭整體財(cái)務(wù)規(guī)劃。分紅險(xiǎn)作為中長(zhǎng)期理財(cái)方式，意味著其投資期間將跨越熊市和牛市，以保險(xiǎn)公司相對(duì)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，可以為客戶帶來預(yù)計(jì)較為可觀的收益。

　　以交費(fèi)期5年，保險(xiǎn)期15年的產(chǎn)品為例。如李女士購買，年交保費(fèi)2萬元，共交5年。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，李女士可以享受的收益是：

　　1.每三年返還“3000元+累計(jì)分配的年度紅利之和×15%”，共返5次。15年累計(jì)返還：16125元(假設(shè)較低紅利水平)，16420元(假設(shè)中等紅利水平)，16722元(假設(shè)較高紅利水平)。

　　2.15年滿期一次性領(lǐng)取“10萬元+累計(jì)分配的年度紅利之和×5+終了紅利”。合計(jì)領(lǐng)�。�118702元(假設(shè)較低紅利水平)，131224元(假設(shè)中等紅利水平)，145323元(假設(shè)較高紅利水平)。

　　此外一些產(chǎn)品在保險(xiǎn)期間還提供公共意外全殘、身故等多重保險(xiǎn)保障，如此可以運(yùn)用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，緩解可能發(fā)生的意外給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　購買分紅型保險(xiǎn)不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長(zhǎng)期理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣。尤其是對(duì)于目前沒有足夠儲(chǔ)蓄或未養(yǎng)成良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人。

　　名詞解釋

　　保額分紅是英國(guó)市場(chǎng)的主流分紅方式，主要是指每年的分紅不以現(xiàn)金形式發(fā)放，而是用來直接增加保險(xiǎn)金額。另外，在保單終止時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的盈利狀況，客戶還可以現(xiàn)金方式獲得一筆終了紅利�？傮w而言，保額分紅能夠使年度紅利實(shí)現(xiàn)復(fù)利積累，充分發(fā)揮復(fù)利威力，雙重分紅的形式更保障了客戶利益的最大化。