張先生，今年26歲，年收入7萬元左右，無住房，每月房租800元，現(xiàn)有存款10萬元整。其未婚妻今年25歲，年收入3萬元左右，租房住，房租每月600元，現(xiàn)有存款1萬元。他們兩位都由單位繳納了社保和住房公積金，自己未購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。雙方每月給父母的固定支出共2000元左右。張先生打算明年5月購買一套90平方米的住房，然后結(jié)婚。

　　理財(cái)建議

　　張先生的家庭資產(chǎn)中，流動性資產(chǎn)和流通性投資總額11萬元，全部為活期存款。鑒于張先生目前的資產(chǎn)情況，并且計(jì)劃1年后購房并結(jié)婚，理財(cái)專家建議，張先生對自己的資產(chǎn)狀況作如下調(diào)整：

　　首先，建議張先生調(diào)整自己的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額。目前的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為11萬元，其實(shí)張先生沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議張先生的活期存款調(diào)整為1.6萬元，增加投入貨幣式基金為9.4萬元。貨幣式基金在保證靈活性的同時(shí)，收益性也高于活期存款，在需要時(shí)可以提前兩天領(lǐng)取。鑒于張先生的經(jīng)濟(jì)狀況比較穩(wěn)定，留出的這部分活動性資金可以支付張先生家3個月的開支就可以了。

　　鑒于張先生的理財(cái)目標(biāo)期限較短，目前不做風(fēng)險(xiǎn)大的投資。

　　張先生與未婚妻分租住房每月支出房租1400元，故建議張先生與未婚妻先辦理法定結(jié)婚手續(xù)，兩人合住，每月可節(jié)約一半房租。

　　考慮到張先生的家庭負(fù)擔(dān)較重，風(fēng)險(xiǎn)類型屬于積極穩(wěn)健型，股票平衡型基金不可以投資，可以選擇基金定投計(jì)劃。另外，從安全流動性角度出發(fā)，還可以投資一部分到貨幣市場基金中。

　　雖然張先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但家庭的財(cái)富積累較小，而且這一年中有很大的資金壓力，所以在投資過程中，應(yīng)避免太大的風(fēng)險(xiǎn)投資，不適合投資股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　由于張先生及其未婚妻是家庭收入的支柱，為了保障家庭的生活水平，應(yīng)當(dāng)加大保險(xiǎn)的投資，以防患將來可能出現(xiàn)的危險(xiǎn)。

　　理財(cái)計(jì)劃

　　現(xiàn)在張先生每月收入約5800元，未婚妻月收入為2500元，兩人月收入合計(jì)8300元，每月固定支出為3400元(800+600+2000)，加上其他消費(fèi)和支出，每月共花費(fèi)5100元，每月可節(jié)余3200元，另外共有存款11萬元。

　　由于張先生及未婚妻工作都還不穩(wěn)定，且雙方父母需要贍養(yǎng)，建議預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金2萬元。

　　購房是人生中的一件大事，時(shí)間預(yù)定為明年5月，購買一套90平方米住房所需資金約60萬元，可充分利用公積金貸款，貸款年限20年，首付款30%。不足部分可申請銀行商業(yè)貸款。購房后準(zhǔn)備作為新房則一定要裝修，建議裝修費(fèi)用控制在10萬元左右。新房裝修后，還要籌備結(jié)婚費(fèi)用，估計(jì)需要5萬元左右。結(jié)婚后，減少了房租費(fèi)用1400元，但增加了每月還房貸的壓力。

　　從家庭責(zé)任方面，本著為對方著想，購買人壽保險(xiǎn)是必不可少的。婚后可利用購買保險(xiǎn)，在有了保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行一些合理的投資，促進(jìn)財(cái)富的增值。

　　由于張先生是家庭收入的主要來源，購買保險(xiǎn)應(yīng)以張先生為主。目前除社保外兩人都未購買保險(xiǎn)，建議每月購買800元商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保障。

　　投資產(chǎn)品建議主要以貨幣基金為主，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可將占投資總額35%的資金投向高風(fēng)險(xiǎn)基金，占總額65%的資金投向低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)財(cái)富的增值。如果投資報(bào)酬率小于貸款率，則建議盡快的償還貸款，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)以后的教育子女規(guī)劃和退休規(guī)劃。(王志安)