家庭月收入6000元，剛買了套房子月供2000元，小孩4歲，該如何理財才能積攢裝修費(fèi)用以及未來孩子的教育費(fèi)用？本報推出《大降息后理財思路大轉(zhuǎn)彎》系列報道之后，不少讀者致電本報希望銀行理財師能為自己打造適合的理財方案。

　　建設(shè)銀行福州金龍支行的理財師吳蓓艷為讀者王先生設(shè)計了他的家庭理財方案。

　　個人資料

　　王先生和妻子張女士今年都是28歲，王先生在一家事業(yè)單位工作，月收入4000元，有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。妻子張女士在一家私營公司工作，月薪1500元，沒有養(yǎng)老保險。他們有一個4歲的兒子，在讀幼兒園。目前他們按揭買了一套房子，月供2000元左右，還未裝修。他們每月的開支在2000元至2500元，銀行存款現(xiàn)有2萬元。王先生詢問他該如何理財才能積攢裝修費(fèi)用以及未來孩子的教育費(fèi)用？

　　案例分析

　　1.收支節(jié)余低。王先生一家每月的節(jié)余僅1000元，結(jié)余比例僅為0.16,所以理財?shù)牡谝徊襟E就是要攢錢，就是說要盡可能壓縮每月支出，爭取月支出控制在1500元左右，這樣每月節(jié)余可有2000元，并且要準(zhǔn)備好3至6個月的緊急家庭備用金。

　　2.家庭保障不夠。王先生目前需要考慮的是建全醫(yī)療、養(yǎng)老保險等保障。由于張女士未交養(yǎng)老保險，故需向單位提出繳納養(yǎng)老及醫(yī)保等基本保險，兒子在幼兒園也可向?qū)W校提出繳納醫(yī)保，建立家庭的風(fēng)險防范體系。

　　3.及早規(guī)劃，未雨綢繆。從現(xiàn)在開始越早籌劃孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金，將來可輕松解決孩子上大學(xué)的費(fèi)用，以及自己退休時的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　理財方案

　　1.建立家庭緊急備用金，可按月支出1500元的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)備好6個月的備用金，也就是準(zhǔn)備9000元可存定期3個月。

　　2.存款剩余的11000元可作房屋裝潢費(fèi)，不足部分可按工程的進(jìn)度利用每月結(jié)余進(jìn)行支付。

　　3.每月采用定投方式準(zhǔn)備孩子的教育金及養(yǎng)老金。按照年通貨膨脹率3%、年投資回報率8%計算，到孩子18歲時需要大學(xué)費(fèi)用約10萬元，因此現(xiàn)在每月要定投330元。計劃張女士55歲退休，未來余壽25年，扣除既定的社保養(yǎng)老金，按退休前支出的80%計算，到退休時需準(zhǔn)備大致30萬元的養(yǎng)老金，因此現(xiàn)在每月要定投300元。由于目前證券市場經(jīng)歷了大幅的調(diào)整，在現(xiàn)有點(diǎn)位進(jìn)行股票基金定投，堅持長期投資，在未來會有較豐厚的回報。

　　4.由于王先生一家存在房子按揭的負(fù)債狀況，王先生是家庭的主要收入來源，建議夫婦二人可增加定期險，一般以年收入的10%來購買保險，對家人更多一份保障。

　　5.到年底時若積累一定的單筆資金，可選擇一些適合自己風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品，如銀行的穩(wěn)健型或積極進(jìn)取型理財產(chǎn)品，以加速資產(chǎn)的積累。 (記者王仕能）