日前中國銀監(jiān)會連續(xù)下達(dá)整頓規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的多個(gè)通知后，各地銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生了連鎖反應(yīng)：不僅購買產(chǎn)品的客戶被要求做風(fēng)險(xiǎn)評估，而且一些有關(guān)“預(yù)期收益”的字眼被替換，甚至網(wǎng)上銀行也停止了銷售人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)產(chǎn)品做風(fēng)險(xiǎn)測試

　　在一家股份制銀行的大廳內(nèi)，一位老年市民告訴記者，去年她買的幾款人民幣理財(cái)產(chǎn)品最高收益有接近20%的，當(dāng)時(shí)買理財(cái)產(chǎn)品沒要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測試，聽說最近有些銀行產(chǎn)品虧了，這次再買新產(chǎn)品時(shí)，銀行就要她進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測試了。在這張“客戶風(fēng)險(xiǎn)評估問卷”中，記者看到測試內(nèi)容包括：投資者投資態(tài)度、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受力以及其金融投資組合比例調(diào)查等。在大堂服務(wù)的理財(cái)師現(xiàn)場根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估分?jǐn)?shù)將客戶劃分為五個(gè)等級：保守型、安穩(wěn)型、穩(wěn)健型、成長型和積極型。對一些風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較低的客戶，理財(cái)師建議他們購買一些債券型、貸款類信托理財(cái)產(chǎn)品。附近的幾家大型銀行也已經(jīng)為客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，甚至一些產(chǎn)品說明書也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。

　　在一些銀行柜臺上，銀行主推的產(chǎn)品一般是貸款信托資產(chǎn)型理財(cái)品種，而銀行打新股理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)難見蹤影。在銷售產(chǎn)品時(shí)，許多窗口人員都增加了對客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，而不再強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率。此外，記者還從工行、農(nóng)行、中行、建行、招商、民生等多家銀行獲悉，市民不能通過網(wǎng)上銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，只能通過柜臺辦理業(yè)務(wù)。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)一些銀行專業(yè)人士介紹，一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品包含七大風(fēng)險(xiǎn)，分別是：一、市場風(fēng)險(xiǎn)，掛鉤指標(biāo)的走勢和波動(dòng)直接影響產(chǎn)品收益；二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，即產(chǎn)品不允許在非可贖回日終止交易；三、本金風(fēng)險(xiǎn)，客戶資產(chǎn)可能發(fā)生貶值甚至嚴(yán)重虧損；四、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)，即相關(guān)地區(qū)發(fā)生重大不利情況；五、操作風(fēng)險(xiǎn)，即客戶在決定贖回時(shí)尚不能獲知產(chǎn)品凈值；六、匯率風(fēng)險(xiǎn)；七、其他風(fēng)險(xiǎn)，如觸發(fā)終止日產(chǎn)品凈值波動(dòng)等。上投摩根基金經(jīng)理芮崑指出，近年來部分銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相當(dāng)激進(jìn)，而銀行在股票投資上或者未來的股指期貨投資上跟基金公司和證券公司相比，仍有一定的差距。泰達(dá)荷銀基金分析師尹哲也認(rèn)為，基金公司會根據(jù)公募基金客戶和專戶理財(cái)客戶不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)與收益偏好，進(jìn)行產(chǎn)品定制，更有利于在未來的市場中尋找投資機(jī)會。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，部分銀行金融創(chuàng)新的意識不強(qiáng)、力度不夠，主要依靠對已有產(chǎn)品的局部調(diào)整和重新包裝，以及照搬國內(nèi)外其他銀行的產(chǎn)品，具有自身特色和獨(dú)特優(yōu)勢的創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)較少，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)含量和服務(wù)含量偏低。加上部分銷售人員在推銷產(chǎn)品時(shí)，一味追求銷售量，向風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低和不具備專業(yè)知識的客戶推薦風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，這些正在隨著市場風(fēng)險(xiǎn)的加大而被糾正。

　　據(jù)悉，中國銀監(jiān)會近日要求各銀行全面評估投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并在提供投資產(chǎn)品時(shí)向投資者警告潛在投資風(fēng)險(xiǎn)。銀行不能把一些不保證本金的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品賣給財(cái)務(wù)狀況較差、風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的群體，否則銀行賣錯(cuò)了對象，要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。記者從本市金融監(jiān)管部門獲悉，為大力提高金融服務(wù)水平，將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好金融消費(fèi)者的宣傳教育，加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳、改善售后服務(wù)。(記者 劉英潮)