年關(guān)將至，各單位的年終獎(jiǎng)也都陸續(xù)發(fā)了下來(lái)。單位的效益不同、人們所從事的職業(yè)不同，年終獎(jiǎng)也會(huì)不同，少則幾千元，多則幾十萬(wàn)元，但是無(wú)論多少，人們都會(huì)籌劃這筆錢的用途。本報(bào)隨機(jī)調(diào)查了一些讀者，請(qǐng)他們對(duì)3000元到幾十萬(wàn)元年終獎(jiǎng)做個(gè)規(guī)劃，意在與廣大讀者交流。年終獎(jiǎng)怎么花，你想好了嗎？

　　3000-1萬(wàn)元

　　辛苦了一年，終于有了一份在日常計(jì)劃之外的年終獎(jiǎng)，雖然不算很多，但是卻可以滿足自己一個(gè)平時(shí)不舍得的購(gòu)物欲。例如小張一直想給自己買一個(gè)海蘭寶的戒指，便計(jì)劃利用年終獎(jiǎng)金好好犒勞一下自己，下狠心買一個(gè)海蘭寶戒指，這樣既可以戴著好看，又有收藏價(jià)值，真是消費(fèi)理財(cái)兩不誤。

　　也有人雖然平時(shí)福利待遇頗為不錯(cuò)，但卻缺少真正的投資品。加上大多數(shù)人的工資都被老婆把持，而很多老婆對(duì)于金融投資又深惡痛絕。這樣的人可以把年終獎(jiǎng)一分為二，一半上交老婆，另一半買入指數(shù)基金，希望自己的“小金庫(kù)”來(lái)年越長(zhǎng)越大。

　　也有愛花錢的人，由于自己平時(shí)花錢無(wú)度，月光都不夠用，不少消費(fèi)都申請(qǐng)了信用卡分期付款，想想欠這么多錢，未來(lái)花錢都心里含糊，反正每天都跟過(guò)節(jié)似的，自然過(guò)節(jié)也要跟平常一樣，年終獎(jiǎng)金就用來(lái)提前歸還信用卡分期付款吧，這樣好在新的一年里繼續(xù)穩(wěn)步花錢，新欠下來(lái)的債就等到明年的年終獎(jiǎng)去還吧。

　　還有人關(guān)注公益事業(yè)，自己上班雖然辛苦，但想想很多山區(qū)的孩子上不起學(xué)，和大城市里的學(xué)生相比簡(jiǎn)直是天壤之別，這樣的人可以把自己的年終獎(jiǎng)捐給山區(qū)的學(xué)生，讓他們多一點(diǎn)上學(xué)的機(jī)會(huì)，自己也就十分開心了。把年終獎(jiǎng)捐給希望工程，是最有意義的安排。

　　3萬(wàn)-5萬(wàn)元

　　3萬(wàn)-5萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)適合做些什么呢？可以將這部分錢分成三部分：一部分是過(guò)年必要開支，再留一部分改善一下個(gè)人生活，剩下的錢做投資之用。

　　首先，計(jì)算一下過(guò)年該花多少錢：如給晚輩的紅包、給長(zhǎng)輩的禮物，甚至是年貨等都在考慮范圍內(nèi)，這部分約占年終獎(jiǎng)的20%。

　　其次就是改善生活的那一部分了，約占30%。過(guò)年了是應(yīng)該好好犒勞一下自己了，不管怎么樣，這份年終獎(jiǎng)是對(duì)自己一年辛勤工作的肯定和獎(jiǎng)勵(lì)，因此也就了有充分自我犒勞的理由�？梢钥紤]的獎(jiǎng)品如下：筆記本電腦、數(shù)碼相機(jī)、中意的服裝……

　　上述兩筆預(yù)算敲定后，剩下的50%當(dāng)然是做投資之用了，同時(shí)，這筆錢的處置也是最重要的。建議這部分錢可采取三種投資方式：一是買入股票或基金，但最好是長(zhǎng)期持有坐等收益，不宜頻繁交易，這樣可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)和成本；二是購(gòu)買一些必要的保險(xiǎn)，根據(jù)自己實(shí)際需求情況，選擇一些適合自己的險(xiǎn)種，解決后顧之憂以減少未來(lái)可能的意外支出；三是用做銀行存款、申購(gòu)其他各類債券或其他理財(cái)產(chǎn)品，如果選擇用做銀行存款，最好選擇定期存款，收益較活期高出不少。以上三種方式可以同時(shí)使用，不同的人可根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)配置。

　　3000元

　　3000元的年終獎(jiǎng)充其量只能算得上“輕量級(jí)”，買股票太少，儲(chǔ)蓄怕貶值，干脆全部用來(lái)購(gòu)物。不過(guò)，無(wú)論是3000元還是3萬(wàn)元，畢竟是一筆“小財(cái)”，只要用對(duì)了地方，小錢也能發(fā)揮大作用。

　　對(duì)于剛剛參加工作的年輕人，購(gòu)買年貨所需的開銷不大，給父母親人送禮也應(yīng)盡量挑選實(shí)用、價(jià)廉的物品，不必追求名牌。在工資收入相對(duì)不高的階段，需要對(duì)自己的消費(fèi)做個(gè)規(guī)劃。消費(fèi)規(guī)劃以提升自己為主，比如再教育、人脈積累等，盡量減少享受類消費(fèi)。如此算來(lái)，年終獎(jiǎng)的節(jié)余至少應(yīng)控制在1500元左右，這部分錢可以買書或培訓(xùn)光盤為自己“充電”，以提高工作技能，提升業(yè)務(wù)水平，為日后的升職、加薪增加籌碼。

　　已經(jīng)成家立業(yè)的朋友春節(jié)時(shí)的開銷可能會(huì)更大一些。因此，年底大采購(gòu)時(shí)挑選省錢的渠道很重要，購(gòu)物時(shí)不妨多逛逛錦繡大地等集貿(mào)市場(chǎng)，或者上網(wǎng)淘年貨，價(jià)格要比超市、商場(chǎng)便宜不少。招待朋友盡量在家里做飯，走親訪友少送煙酒等華而不實(shí)的禮品。如果有節(jié)余，可考慮投資定投基金，這種方式每月只需要支出幾百元，門檻很低，適合為追求穩(wěn)健回報(bào)的投資者實(shí)現(xiàn)一定的資產(chǎn)保值增值，閑置資金不會(huì)被通脹蠶食，也不需要花費(fèi)太多的時(shí)間和精力來(lái)跟蹤股票。另外，定投基金還可以幫助投資者改變“過(guò)度消費(fèi)”的惡習(xí)，養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，可以為兒女積攢教育經(jīng)費(fèi)，或是為自己積存養(yǎng)老金。

　　3000-5000元

　　發(fā)了年終獎(jiǎng)，又正值春節(jié)前夕，首先當(dāng)然要犒勞一下自己，還要給家人買些禮物。除選擇商場(chǎng)、超市外，需要提醒的是，網(wǎng)上購(gòu)物也不失為一個(gè)好的選擇，方便、便宜、品種齊全。目前，各家網(wǎng)店紛紛在進(jìn)行著各種秒殺、促銷活動(dòng)，淘到半價(jià)甚至更低折扣的衣物、年貨，往往會(huì)獲得更多的購(gòu)物滿足感。即使是家電、手機(jī)數(shù)碼等產(chǎn)品，也可以網(wǎng)購(gòu)，如果有顧慮，可以選擇本地的賣家，見面付款拿貨。

　　此外，還可以用這筆年終獎(jiǎng)去培訓(xùn)“充電”，以提高職業(yè)技能，為日后升職和加薪增加籌碼。

　　去掉還貸、消費(fèi)的花銷，多余的閑錢可用來(lái)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金。由于金額有限，建議投資貨幣市場(chǎng)基金。目前，資本市場(chǎng)正處于波動(dòng)行情，也可以投資新發(fā)行的基金。據(jù)了解，央行今年上半年加息的可能性較大，因此，為了能夠分享加息的好處，理財(cái)產(chǎn)品盡量選擇穩(wěn)健型。

　　除投資外，如果家庭保險(xiǎn)不足，購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)也是必要的，如定期壽險(xiǎn)，建議優(yōu)先購(gòu)買人身意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，這樣一旦遭遇意外和重大疾病，家人可以獲得賠付，患者也會(huì)得到更好的治療。值得提出的是，中年人士在基本社會(huì)保險(xiǎn)之外，還應(yīng)當(dāng)增加商業(yè)性醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　5萬(wàn)-10萬(wàn)元

　　外企的中層白領(lǐng)、部分公務(wù)員和一些效益較好的民營(yíng)企業(yè)，在年終獎(jiǎng)發(fā)放上會(huì)較為大方，員工可以拿到5萬(wàn)-10萬(wàn)元年終獎(jiǎng)。

　　這么一筆錢該如何打理呢？一個(gè)適合穩(wěn)健投資者的方法是投資商鋪。目前，中西部一些省會(huì)城市、二線城市的商鋪，首付5萬(wàn)-10萬(wàn)元即可。隨著這些城市的發(fā)展，這些區(qū)域的商鋪會(huì)逐步升值，加之月供可以用商鋪?zhàn)饨饋?lái)抵，對(duì)于年終獎(jiǎng)在5萬(wàn)-10萬(wàn)元這一區(qū)間的投資者而言，將年終獎(jiǎng)用于繳納商鋪費(fèi)用不失為一個(gè)好投資。

　　另一個(gè)適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者的投資方式，是投資黃金。目前，整個(gè)市場(chǎng)的通貨膨脹預(yù)期逐步加強(qiáng)，為避免手中的年終獎(jiǎng)被通貨膨脹“稀釋”，穩(wěn)健型的投資者可以將年終獎(jiǎng)的30%左右用于購(gòu)買黃金避險(xiǎn)。

　　對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資者，如果手中的年終獎(jiǎng)達(dá)到5萬(wàn)-10萬(wàn)元，可以考慮配置一部分基金。資產(chǎn)配置的方式是，分別購(gòu)買股票型基金、債券型基金。同時(shí)將一部分有使用需求、但暫時(shí)不用的年終獎(jiǎng)金購(gòu)買貨幣型基金。

　　今年以來(lái)市場(chǎng)走勢(shì)震蕩，因此購(gòu)買股票型基金的資產(chǎn)最好不要超過(guò)40%。同時(shí)，如果整個(gè)A股走弱，債券市場(chǎng)一般會(huì)有一定機(jī)會(huì)。貨幣型基金是活期存款的替代品，投資者也可以根據(jù)年終獎(jiǎng)使用情況來(lái)分配。

　　對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好非常高的投資者，如果具備一定的投資經(jīng)驗(yàn)，且手中年終獎(jiǎng)達(dá)到5萬(wàn)-10萬(wàn)元，可以考慮投資期貨市場(chǎng)。市場(chǎng)人士認(rèn)為，大宗商品的漲價(jià)是一個(gè)長(zhǎng)期現(xiàn)象。目前，在我國(guó)期貨市場(chǎng)做一手農(nóng)產(chǎn)品期貨的價(jià)格從1000多元到1萬(wàn)元左右。

　　30萬(wàn)-50萬(wàn)元

　　適用人群：IT精英、公司中高層、金融單位中層領(lǐng)導(dǎo)。

　　30萬(wàn)-50萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)不是一般員工能夠領(lǐng)取到的，能獲得這樣數(shù)額的年終獎(jiǎng)的人，目前的生活基本上沒(méi)有什么缺憾，房子、車子、票子基本上都有了。

　　記者了解到，很多能夠拿到這個(gè)檔次年終獎(jiǎng)的金領(lǐng)人士，都表達(dá)出要生活得更有滋味。除了過(guò)年孝敬長(zhǎng)輩外，旅游、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資是年終獎(jiǎng)的最終去處。

　　趁著過(guò)年假期長(zhǎng)，去一個(gè)風(fēng)景宜人的好地方走一走看一看，陶冶身心，緩解平時(shí)工作中的各種壓力。在親近生活和大自然的時(shí)候，感受當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情，調(diào)節(jié)身體為來(lái)年能更好地工作打好基礎(chǔ)。如果可以的話，這些金領(lǐng)人士多會(huì)選擇香港、澳門，因?yàn)樵诼糜蔚耐瑫r(shí)可以“血拼”消費(fèi)，過(guò)一把購(gòu)物的癮頭，豐富一下自己的“倉(cāng)庫(kù)”，畢竟領(lǐng)導(dǎo)階層的人對(duì)“行頭”的要求較高。旅游后剩下的錢，金領(lǐng)人士多會(huì)選擇儲(chǔ)蓄，或者選擇套現(xiàn)較為容易的投資型黃金，以備不時(shí)之需。除此之外，還會(huì)多預(yù)備出一部分資金，作為小孩的教育基金存入銀行或購(gòu)買基金。

　　另外，旅行投資也是他們的一個(gè)選擇，有的人在旅游的過(guò)程中，“愛上了”當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)景。就會(huì)萌動(dòng)購(gòu)買當(dāng)?shù)爻鞘蟹孔拥南敕�，一是可以在未�?lái)的時(shí)間里經(jīng)常到此觀光，二是一旦旅游城市開發(fā)上了規(guī)模，房?jī)r(jià)必然會(huì)跟隨上漲。屆時(shí)套現(xiàn)賣出房子，就完成了旅游投資的初衷。(孟凡霞 王丹 周科競(jìng) 況玉清 陳潔 王磊)