任女士，27歲，月收入平均3000元；老公王先生，28歲，月收入平均4000元，年終獎(jiǎng)金近1萬(wàn)元。兩人剛結(jié)婚不久，沒(méi)有孩子。但由于花錢無(wú)節(jié)制，每月經(jīng)常入不敷出，有時(shí)還需要向老人伸手要錢。每月的基本開(kāi)銷：交通、通訊費(fèi)每月1200元；水電煤氣費(fèi)200元；餐費(fèi)2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上)；寬帶與固定電話費(fèi)150元；服裝和娛樂(lè)方面的開(kāi)銷大約2000元；每月朋友聚會(huì)隨禮等花費(fèi)1000元。夫妻倆想要個(gè)孩子，可是有了孩子就需要大筆開(kāi)支，因此先打算攢些錢。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　任女士家庭最大的問(wèn)題就是結(jié)余過(guò)低，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄額度過(guò)少，甚至沒(méi)有。

　　任女士家庭首要的理財(cái)方式就是節(jié)流�？v觀任女士家庭的每月花銷，可以發(fā)現(xiàn)很多花銷明顯偏高，有些花銷可以避免。

　　【對(duì)癥下藥】

　　節(jié)流規(guī)劃：每月1200元的交通費(fèi)、通訊費(fèi)明顯偏高，可以選擇乘坐公共交通工具；每月餐費(fèi)2000元偏高，對(duì)任女士家庭來(lái)說(shuō)，在家就餐是很平常的，每周一兩次的外出就餐足矣；服裝和娛樂(lè)方面的開(kāi)銷可以大大降低。建議任女士家庭的月支出應(yīng)該控制在3715元以內(nèi)，這樣月結(jié)余比率可以提高至53%左右，基本生活品質(zhì)仍然可以維持。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：為了更好地維持現(xiàn)有生活品質(zhì)，任女士家庭應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹艾F(xiàn)金”儲(chǔ)備，用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭日常生活的開(kāi)銷，以及意外保障支出。建議任女士家庭儲(chǔ)備14860元的“現(xiàn)金”額度，從每月結(jié)余中進(jìn)行提取。

　　14860元的“現(xiàn)金”中，第一部分，2860元以活期存款的形式存在，用于日常生活的應(yīng)急金；第二部分，7000元以定期存款的形式存在，期限選擇1年期和3年期，其中一年期可以采用12張存單法，每個(gè)月存入500元，一共存12個(gè)月；第三部分，5000元用來(lái)購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。

　　投資規(guī)劃：做好“現(xiàn)金”儲(chǔ)備后，可以把每月的結(jié)余資金用來(lái)進(jìn)行投資，每月投入固定的金額，選擇適當(dāng)?shù)幕�金產(chǎn)品，也就是時(shí)下比較流行的基金定投。建議選擇指數(shù)型的基金進(jìn)行定投，同時(shí)，輔助選擇偏債型基金，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分散。（記者高晨）

　　指導(dǎo)專家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)田家廣