李先生今年55歲，是一名家具廠的職工，月收入2500元左右。愛(ài)人50歲，已經(jīng)退休在家，每月退休金1500元，周末還在超市兼職促銷員，每月大概能有1000元左右。目前他們和女兒女婿住在一起，沒(méi)有債務(wù)。還有一套住房用于出租，每月2000元左右的租金。每月日常開銷為1500元左右(含一輛小轎車每月花費(fèi)大約500元)。目前家庭有10萬(wàn)元股票，5萬(wàn)存款。李先生請(qǐng)教專家，如何使老年生活有保障？

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　從結(jié)余方面來(lái)看，李先生家庭結(jié)余比例較高，說(shuō)明家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力很好，家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高；從投資方面來(lái)看，有一定的金融資產(chǎn)投資，反映了家庭有一定的投資意識(shí)，整體資產(chǎn)也有一定的增值力，但投資工具單一，且承擔(dān)了一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，李先生家庭沒(méi)有負(fù)債，反映出家庭財(cái)務(wù)較為安全。

　　【對(duì)癥下藥】

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)看，家庭的保費(fèi)支出可以占到年收入的10%左右，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年收入的10倍左右。由于李先生與太太已接近或超過(guò)退休年齡，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，李先生和太太可以選擇一些意外險(xiǎn)品種。應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能，分紅應(yīng)當(dāng)不是保險(xiǎn)主要考慮的因素。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：李先生的年齡快接近退休年齡，因此準(zhǔn)備時(shí)間已經(jīng)較短，但是也可以通過(guò)穩(wěn)健投資計(jì)劃來(lái)準(zhǔn)備一部分。假如李先生在60歲退休，可以建議李先生先拿出4萬(wàn)元存款作為啟動(dòng)資金，再每月拿出5000元來(lái)進(jìn)行定期定額投資積累退休養(yǎng)老準(zhǔn)備金，投資工具可以選取風(fēng)格較為穩(wěn)健的平衡型基金，綜合年收益率可達(dá)到6%左右。則在開始投資后5年末，即李先生60歲退休時(shí)，李先生家庭積累的退休養(yǎng)老準(zhǔn)備金可以達(dá)到40萬(wàn)左右。

　　投資規(guī)劃：李先生家庭投資資產(chǎn)比較單一，導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也可以看出收支狀況顯示尚有一定的可投資空間。在投資策略選擇上，根據(jù)李先生與太太的年齡以及家庭結(jié)構(gòu)分析，我們建議采取防守型的投資策略。因此，比較明智的投資策略是構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合，建議采用投資基金組合的方式。具體品種上，建議選擇一部分優(yōu)質(zhì)平衡型基金，比例大約為30%左右，另一部分為偏債類基金，比例為70%左右。預(yù)計(jì)投資組合的整體收益率為平均每年5%左右。李先生家庭的股票資產(chǎn)可以視行情而定，逐步向合理的投資組合轉(zhuǎn)化，轉(zhuǎn)為退休后需要的保守型策略。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)趙清