隨著國(guó)內(nèi)的第一代獨(dú)生子女陸續(xù)結(jié)婚生子，類(lèi)似張先生家庭的年輕四口之家，在城市中的數(shù)量越來(lái)越多。

　　張先生家庭目前開(kāi)銷(xiāo)較大，需要梳理好小朋友的開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，節(jié)約為本。同時(shí)，由于養(yǎng)育子女初期，需要父母付出較大的精力，相應(yīng)在家庭理財(cái)方面的投入時(shí)間就顯得不足，建議采取穩(wěn)健為主、進(jìn)取為輔的多元資產(chǎn)組合投資模式提高家庭組合投資收益率，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品力求精簡(jiǎn)，發(fā)揮代理理財(cái)長(zhǎng)處，多買(mǎi)混合型基金。

　　案例

　　張先生與太太均是獨(dú)生子女，張先生33歲，是某外企的工程師，年薪10萬(wàn)元。太太34歲，是醫(yī)生，年薪17萬(wàn)元，另有2萬(wàn)元/年的公積金。按國(guó)家政策，夫婦倆生了兩個(gè)寶寶，一個(gè)2歲半，一個(gè)近1歲，雇了保姆，家中還有父母同住。家庭現(xiàn)有存款5萬(wàn)元，股票現(xiàn)值7萬(wàn)元(仍被套)。請(qǐng)問(wèn)，該類(lèi)家庭何時(shí)才能實(shí)現(xiàn)100萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)夢(mèng)？

　　理財(cái)建議 一

　　建立不同階段寶寶開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃

　　張先生家庭有兩個(gè)小朋友，負(fù)擔(dān)比一般家庭要重，可按照嬰兒階段、幼兒園階段、小學(xué)初級(jí)階段的三個(gè)不同時(shí)間段，建立中線(xiàn)消費(fèi)計(jì)劃。

　　1)支出一為保姆費(fèi)，按廣州市場(chǎng)價(jià)格，全天候照看一個(gè)嬰兒需要1000~1500元/月的保姆費(fèi)用。

　　2)支出二為飲食醫(yī)療等日常開(kāi)銷(xiāo)，每個(gè)寶寶約需1000元/月。以上兩項(xiàng)兩個(gè)寶寶每月約4000元。

　　3)支出三為幼兒園費(fèi)用。隨著寶寶長(zhǎng)到3歲，小朋友將入讀幼兒園。在天河區(qū)就讀一般幼兒園學(xué)費(fèi)約需1000元/月，此時(shí)家中保姆只需接送小孩，每個(gè)小朋友費(fèi)用可降為500元/月，另外，每個(gè)小朋友飲食、玩具等其他費(fèi)用約為500元/月。兩個(gè)寶寶每月合計(jì)仍為4000元。

　　4)支出四為上學(xué)后的總費(fèi)用。7歲后，小朋友上小學(xué)了。小學(xué)學(xué)費(fèi)較低，但各類(lèi)興趣班花費(fèi)較大，估計(jì)一個(gè)小朋友需花費(fèi)1000元/月。

　　理財(cái)建議 二

　　留夠5萬(wàn)元應(yīng)急款

　　對(duì)于已有流動(dòng)資產(chǎn)，建議張先生籌備3~6個(gè)月家庭生活支出作為家庭緊急備用金，可將現(xiàn)有的5萬(wàn)元存款作為家庭的緊急備用金，但可調(diào)整為貨幣基金。在大市回暖的情況下，張先生的7萬(wàn)元股票建議保持不動(dòng)，預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年內(nèi)可以獲得10%上下的投資收益率。

　　理財(cái)建議 三

　　年度節(jié)余多買(mǎi)混合型基金

　　建議張先生采取穩(wěn)健為主的多元資產(chǎn)組合投資模式，年度節(jié)余可以7:3的比例投資于基金和較穩(wěn)健的一年期定期存款。在大市走強(qiáng)的情況下，可購(gòu)買(mǎi)股票型基金與債券型基金，大市振蕩時(shí)，就只用于購(gòu)買(mǎi)混合型基金。

　　樂(lè)觀(guān)情況下，股市回暖，基金組合中股票型基金拉高收益率，預(yù)期收益率為10%，利率調(diào)升至3%，資產(chǎn)組合預(yù)期收益率約為：70%×10%+30%×3%=7.9%。

　　悲觀(guān)情況下，股市回落，股票型基金走弱，基金組合中的債基走好，預(yù)期收益率為4%，銀行存款利率為2.25%，則資產(chǎn)組合預(yù)期收益率約為：70%×4%+30%×2.25%=3.48%。

　　這樣，在樂(lè)觀(guān)情況的預(yù)期下，5年即可實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)流動(dòng)資產(chǎn)夢(mèng)想，在悲觀(guān)情況的預(yù)期下，需要6年時(shí)間實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)流動(dòng)資產(chǎn)夢(mèng)想。(記者井楠)