交強(qiáng)險(xiǎn)是否存在暴利？無(wú)責(zé)賠付是否合理？面對(duì)律師們的頻頻質(zhì)疑以及媒體的連續(xù)討論，中國(guó)保監(jiān)會(huì)終于在5月22日以座談會(huì)方式高調(diào)回應(yīng)。
針對(duì)以孫勇律師為首提出的“交強(qiáng)險(xiǎn)400億暴利說(shuō)”觀點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)監(jiān)管部主任郭左踐拿出了詳細(xì)的數(shù)據(jù)進(jìn)行反駁。但隨后孫勇律師第二天更在媒體上聲稱保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)失真。
拋開對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)盈利問題各執(zhí)一詞的計(jì)算方法和數(shù)據(jù)，被爭(zhēng)論雙方共同認(rèn)可的觀點(diǎn)是：如果取消無(wú)責(zé)賠付，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)有較大降低。
“無(wú)責(zé)賠付”是誤讀？
事實(shí)上，自去年交強(qiáng)險(xiǎn)條例發(fā)布之后，對(duì)于是否應(yīng)該進(jìn)行“無(wú)責(zé)賠付”便引發(fā)了社會(huì)大討論。一位參與起草《條例》的人士稱，設(shè)定交強(qiáng)險(xiǎn)“無(wú)責(zé)賠付”并非保監(jiān)會(huì)的意思，而是根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》相關(guān)規(guī)定。
《道路交通法》第七十六條明確規(guī)定：機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分，則按照不同方式承擔(dān)賠償責(zé)任。
交強(qiáng)險(xiǎn)條例中規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)除保障人身傷亡外，還要保障受害人的財(cái)產(chǎn)損失，且實(shí)行“無(wú)過錯(cuò)賠償”。其中財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，無(wú)責(zé)任的賠償限額為400元。
對(duì)于上述說(shuō)法，北京市中高盛律師事務(wù)所李濱于2006年9月5日便提出質(zhì)疑。他認(rèn)為保監(jiān)會(huì)此舉屬于對(duì)《道路交通法》的“誤讀”。保監(jiān)會(huì)也完全可以通過“免責(zé)條款”取消對(duì)無(wú)責(zé)方所承擔(dān)的400元的財(cái)產(chǎn)賠償。
今年“五一”前夕，李濱再次向保監(jiān)會(huì)去函，建議重新核定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率。但至今并未得到回復(fù)。
交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施之后，由于交通事故中單純的財(cái)產(chǎn)損失占據(jù)很大比例，保險(xiǎn)公司要為無(wú)責(zé)方400元的賠付支出大量的人力、物力成本，全責(zé)方的保險(xiǎn)公司也要先墊付400元的損失賠償，再與無(wú)責(zé)方的保險(xiǎn)公司結(jié)算，增加了公司的業(yè)務(wù)量。
因此，在這場(chǎng)論戰(zhàn)中被指最大受益者的保險(xiǎn)公司對(duì)于無(wú)責(zé)賠付也是不勝其煩。一位財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人士稱：“如果單純車損的無(wú)責(zé)賠付能夠取消，我們是很歡迎的。”
保額高費(fèi)率低是趨勢(shì)
但無(wú)責(zé)賠付條款也受到一些學(xué)者和專家的支持。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇認(rèn)為，無(wú)責(zé)賠付是指對(duì)方有傷害而沒有保險(xiǎn)的情況下向?qū)Ψ劫r付。盡管對(duì)方有責(zé)任，但處于強(qiáng)勢(shì)地位的駕車者進(jìn)行無(wú)責(zé)賠付，也完全是從人道主義、保護(hù)生命的角度出發(fā)。這條規(guī)定也并不只是中國(guó)僅有的。
座談會(huì)上，在談到成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些做法時(shí)，郭左踐向媒體介紹：“在中國(guó)臺(tái)灣，無(wú)過錯(cuò)賠償只針對(duì)人，并不針對(duì)財(cái)產(chǎn)損失；在歐盟，無(wú)論是機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車之間，還是機(jī)動(dòng)車與人之間發(fā)生事故，都可由保險(xiǎn)公司先行墊付，在明確劃分事故責(zé)任人后，保險(xiǎn)公司可以向無(wú)責(zé)方追償墊付款�！�
盡管郭左踐肯定：“如果拿掉無(wú)責(zé)賠付，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)下降�！钡谫M(fèi)率的調(diào)整方面，他表示，根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈虧情況，保監(jiān)會(huì)可要求或允許保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。但無(wú)論盈虧與否，第一年的數(shù)據(jù)都不能清晰準(zhǔn)確地說(shuō)明問題，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，至少需要3年時(shí)間觀察分析，若連續(xù)盈利，就會(huì)相應(yīng)地提高保險(xiǎn)額、降低費(fèi)率，若連續(xù)虧損，則要提高費(fèi)率。
根據(jù)成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額會(huì)隨著市場(chǎng)的成熟、法規(guī)的完善以及社會(huì)進(jìn)步不斷上升，而費(fèi)率會(huì)不斷下降，這是發(fā)展的趨勢(shì)。
以日本為例，1955年此類保險(xiǎn)的保額為30萬(wàn)日元，其后經(jīng)過十幾次調(diào)整，目前已經(jīng)達(dá)到了3000萬(wàn)日元；韓國(guó)從19世紀(jì)60年代到現(xiàn)在也經(jīng)過了10多次保額調(diào)整。
“可以肯定的是，保額越來(lái)越來(lái)高、費(fèi)率越來(lái)越低是大的趨勢(shì)�！惫筵`說(shuō)。
據(jù)悉，從今年7月1日起，交強(qiáng)險(xiǎn)將在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。如果車主連續(xù)幾年沒有事故記錄，保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)逐年降低。此外，實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率后，無(wú)責(zé)方的費(fèi)率不會(huì)受到事故發(fā)生的影響。(安明靜）
