中新網(wǎng)12月27日電 中國保險業(yè)在經(jīng)歷了入世一年多的調(diào)整后，一系列變革舉措將于2003年1月1日同時實施：新保險法正式步入“職業(yè)生涯”，車險費率全面放開，營銷員100%持證上崗。

　　中華工商時報引述一位業(yè)內(nèi)資深人士的分析指出，后兩者將在新保險法這條主線的引領(lǐng)下，給明年產(chǎn)壽險市場帶來更大的沖擊和洗禮。這一切將促使保險業(yè)各方在管制與放松、變革與創(chuàng)新中，在中國保險法律體系中實現(xiàn)博弈中的前行。

　　第一沖擊波：新保險法展望2003年，即將正式實施的新保險法將給業(yè)界帶來第一股沖擊波。

　　新保險法中規(guī)定，“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)”。

　　一個“但是”在拓寬產(chǎn)險公司經(jīng)營范圍的同時，卻給壽險公司頭上扣上了一頂無形的緊箍咒。近幾年來，產(chǎn)險公司已經(jīng)開始以責(zé)任險的方式涉足這項業(yè)務(wù)，暗地里給市場推波助瀾。在其有了法律條文的支持下，從明年1月1日開始，更是可以理直氣壯地分得這塊市場一杯羹了。產(chǎn)險公司對這塊市場的介入，將打破現(xiàn)有壽險公司已有的均衡局勢。

　　這將給整個壽險市場帶來前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。由于長期壽險短期內(nèi)很難見利，像短期健康險和意外傷害險這種短期人身險業(yè)務(wù)，自然而然地就成為了壽險公司經(jīng)營當(dāng)中短期利潤的主要來源。2001年全國短期人身險實現(xiàn)全年保費收入121.63億元，占全年人身險業(yè)務(wù)的8.54%，其中意外險全年保費收入73.76億元，同比減幅6.7%；短期健康險全年實現(xiàn)保費收入47.87億元，同比增長153.93%。

　　來自壽險公司的意見是，法律既然已經(jīng)放開所謂“第三領(lǐng)域”實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，那么涉及人身賠償?shù)呢?zé)任險業(yè)務(wù)也應(yīng)該許可壽險公司經(jīng)營。將責(zé)任保險列為“第三領(lǐng)域保險”，允許人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司均可兼營責(zé)任保險。這樣做不僅可以拓寬中資保險公司的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)競爭能力，也可以避免產(chǎn)、壽險公司實際經(jīng)營中，有關(guān)意外險和責(zé)任險方面的糾紛，防止出現(xiàn)惡性競爭，擾亂保險市場秩序，還將為今后保險業(yè)兼營打基礎(chǔ)。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇認(rèn)為，今后產(chǎn)險公司推出短期健康險和意外傷害險將是一個不可避免的趨勢。事實上，產(chǎn)險公司經(jīng)營短期意外傷害和健康險是國際上的通行做法。在一個完整的家庭財產(chǎn)保險計劃中，同樣存在著涉及人身的保險。例如家庭發(fā)生火災(zāi)，除了物質(zhì)損失，很可能還有對人身的傷害，這就需要財產(chǎn)保險公司有能力提供一攬子保險計劃。

　　第二沖擊波：車險改革。

　　26日，太平財產(chǎn)保險公司也對外公布了其車險的改革方案，至此，北京經(jīng)營車險的五家產(chǎn)險公司全部發(fā)布了自己車險改革方案消息。遺憾的是，除華泰財產(chǎn)保險公司坦然地亮出了即將發(fā)售的新條款、新費率等全部的底牌外，其他各家產(chǎn)險公司不知出于何種緣故，對于已經(jīng)獲批馬上要上市的新車險條款、費率依然守口如瓶。不過無論怎樣，新車險的實施已如在弦之箭，無論它是驚人一躍，還是平穩(wěn)過渡，都將給業(yè)界帶來一股強(qiáng)大的沖擊波。

　　有專家認(rèn)為，目前我國關(guān)于車險費率市場化的問題仍然停留在涉及市場化的體制和環(huán)境等環(huán)節(jié)，欠缺車險費率市場化技術(shù)基礎(chǔ)的討論，這將有可能成為我國突破車險費率市場化瓶頸問題的關(guān)鍵。

　　該專家建議，實行車險費率市場化的前提是建立危險保費制度。實行車險費率的市場化，必須由各地區(qū)根據(jù)本地情況，由行業(yè)組織對歷年車輛交通事故進(jìn)行縝密記錄和分析，同時綜合人、車面臨的各種風(fēng)險因素進(jìn)行精算，得出各險種的最低費率。他指出，根據(jù)保險費率構(gòu)成的一般原則，保險費即毛保費由純保費和附加保費構(gòu)成。汽車保險業(yè)務(wù)中的純保費又被稱之為危險保費，即直接影響保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性的損失成本，這種反映損失成本的危險保費是通過精算手段測算出來的，通過具體的貨幣值予以表示。在實行車險費率市場化的國家和地區(qū)，監(jiān)管部門或行業(yè)組織通常嚴(yán)格禁止危險保費的浮動，即不允許調(diào)整反映危險保費的貨幣值，保險公司只能圍繞附加保費做文章。也就是說，汽車保險的純費率是維系償付能力的根本，不許隨意調(diào)整；附加費率反映的是保險公司的經(jīng)營費用水平，各保險公司可以自行浮動，即保險公司進(jìn)行費率競爭的實質(zhì)內(nèi)容是在保證危險保費不變的前提下，通過降低運營成本和經(jīng)營開支參與市場競爭。

　　因此，他希望我國組織專門力量研究和確定反映機(jī)動車輛保險損失率的危險費率，如果不能通過推行危險保費制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車險費率市場化都是違反保險經(jīng)營規(guī)律的。

　　第三沖擊波：壽險代理。

　　壽險營銷員只有通過代理人考試并取得代理人資格才可以正式執(zhí)業(yè)，也就是說，明年各家壽險公司的營銷員必須是100%的持證上崗。這看似簡單的變化，卻在無形中使得中國保險代理人人數(shù)大為縮水，這又將給整個業(yè)界帶來一股沖擊力。

　　但是一味地通過行政手段、強(qiáng)制命令來裁減遭遇誠信危機(jī)的代理人并非中資壽險的最佳選擇。

　　長期以來，百萬壽險營銷員一直處于壽險業(yè)邊緣人的尷尬地位，游離于社會政治團(tuán)體范圍之外。比如，城鎮(zhèn)勞動者都有加入工會的權(quán)利，而壽險營銷人員因為不是保險公司的正式職工，在加入工會上出現(xiàn)了障礙，包括他們的入黨、入團(tuán)問題。再比如，壽險公司過去給營銷員的培訓(xùn)幾乎全是灌輸?shù)匿N售技巧，是以如何賣保單為主的，這在無形中就把營銷員變成了銷售保單的機(jī)器。習(xí)慣了對保費的拼、殺、搶之后，營銷員的思維已經(jīng)鈍化了，漸漸失去了自我。各家壽險公司一味地將營銷員當(dāng)作賺錢的機(jī)器，似乎除了激勵就沒有其他以培養(yǎng)企業(yè)認(rèn)同感的人格和精神內(nèi)容，因此，首先要對營銷員施以行之有效的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。

　　正如一位業(yè)內(nèi)人士所說的，應(yīng)該建設(shè)綠色環(huán)保的壽險市場，不應(yīng)該唆使百萬營銷大軍野蠻無計劃地開采資源，而是要教導(dǎo)他們建立超前的意識，做到永續(xù)經(jīng)營，壽險營銷要的不是保費，而是保費平臺。壽險市場的成熟首先應(yīng)該是營銷員人格上的成熟。

　　如今，當(dāng)誠信原則被寫進(jìn)保險法后，保險業(yè)的誠信原則在法律層面得到了確認(rèn)。業(yè)內(nèi)人士指出，保險業(yè)的誠信之風(fēng)也將給營銷員帶來一個好的生存環(huán)境，那么重塑中資壽險營銷“生命線”也將指日可待。

　　硬幣總是兩面的：有沖擊也會有平衡，平衡之后就有收獲。2003年保險業(yè)在經(jīng)歷了更多的沖擊和洗禮后，或許會很快達(dá)到一個初步的保險市場生態(tài)平衡，這將給保險業(yè)帶來巨大的收獲。