中新網(wǎng)9月22日電 據(jù)《中國證券報》報道，雖然近兩年信用卡的增長勢頭強勁，但信用卡市場仍面臨很多問題。
黑中介設(shè)局詐騙
據(jù)調(diào)查，一般而言，中介公司的操作手法是：第一步，打著能提供“小額貸款申請”、“快速融資”等誘餌來誘騙。中介公司一般告訴申請人，可以通過向多家銀行同時申請信用卡，每張信用卡的額度在2萬至5萬元，這樣貸款總額度可達幾十萬元；第二步，中介公司通過提供全套的手續(xù)去“騙取”銀行的信用卡；第三步，中介公司通過POS機或轉(zhuǎn)賬為申請人大量提現(xiàn)。而中介公司在這其中一般都要向申請人索要10%至50%的手續(xù)費。據(jù)悉，交通銀行在一次集中整頓中，就發(fā)現(xiàn)150多家中介打著交行的旗號在代辦信用卡；工行牡丹卡中心也已經(jīng)有幾十家“黑中介”被記錄在案。
巨額的透支額度是誘人的，不少人就想混水摸魚。不少通過中介公司的持卡人在繳納了高額的手續(xù)費后，往往出現(xiàn)惡意消費。一家銀行的銀行卡部門經(jīng)理介紹，他們就發(fā)現(xiàn)一名申請人在開卡后24個小時內(nèi)，購買了兩部手機，預(yù)訂了高檔酒店的豪華套房，購買了不少黃金珠寶，然后消失得無影無蹤，后來發(fā)現(xiàn)該人通過中介公司提供的身份證、房產(chǎn)證等資料全都是假冒的。
無序競爭的困擾
上海一位代理商曾在2003年底取得上海某家銀行的信用卡一級代理資格，從2004年上半年開始幫助發(fā)行信用卡。但好日子沒過多久，市場上便冒出了眾多代理公司，他所代理的銀行的一級代理商，從最初的三家變成了十多家。而且有些一級代理商并不直接開展業(yè)務(wù)，而是轉(zhuǎn)包給二級代理商。按照與銀行的約定，代理商要承擔(dān)初步核查申請者資料的工作，但實際做法卻相當(dāng)簡單：申請者提供身份證、收入證明等復(fù)印件，核查時只需打個電話和對方確認信息即可。該人士介紹，由其經(jīng)手的申請中，大約有50%會被提交給銀行，而在被送到銀行的申請中，70%以上會被順利通過。
銀行跑馬圈地
中介之亂的背后是銀行的“跑馬圈地”。那位代理商也坦言，問題出在銀行發(fā)卡的激勵體制上。摩根士丹利曾統(tǒng)計，目前全球信用卡平均透支利率約為23.5%，而發(fā)卡機構(gòu)的平均融資成本為5.13%，平均利差高達18.37%。而據(jù)VISA國際調(diào)查，中國目前信用卡潛在目標(biāo)人群為3000萬至6000萬，預(yù)計2010年中國中等收入人群可能超過2億人。
面對豐厚的利潤和廣闊的市場空間，國內(nèi)各家銀行都開足了馬力來爭搶客戶，大舉“圈地”。中國信用卡業(yè)務(wù)在2003年底以來呈現(xiàn)“井噴式”增長，截至2004年年底，信用卡發(fā)行量突破1000萬張，人民幣透支余額接近300億元，年度增長率分別超過100%和500%。為了搶奪新興的信用卡市場，免年費或送年費則是多數(shù)銀行采取的招數(shù)，開卡刷卡三次免首年年費的手段相繼出現(xiàn)。開卡送禮品、消費積分獎或抽獎、甚至送巨額保險等都成為促銷手段，有的銀行甚至動用全行力量做信用卡發(fā)行，每個員工都擔(dān)負著發(fā)卡任務(wù)。但麥肯錫公司全球董事王頤日前表示，“根據(jù)估算，即使在一般的營銷和客戶獲取成本下，大約只有一半客戶可以為發(fā)卡商帶來盈利(已考慮客戶的生命周期價值)。而在更高的營銷和獲取成本下，可能只有30%的客戶可以帶來盈利。”
促使銀行紛紛推出信用卡的動力不僅在于刷卡手續(xù)費，還在于收取還款滯納金和利息，其中又以循環(huán)信用利息為主要利潤來源。但據(jù)麥肯錫調(diào)查，目前持有信用卡的人群中，有85%以上的客戶總是每月全額還款，只有2%的客戶經(jīng)常使用循環(huán)信用。目前國內(nèi)接受信用卡刷卡結(jié)賬的商戶，返回給發(fā)卡商的手續(xù)費率平均為0.7%至0.8%，低于國際上1.0%至1.6%的平均水平。而且，來自零售商戶的壓力使手續(xù)費率還在進一步下降。
風(fēng)險逐漸浮現(xiàn)
信用卡市場無疑是國內(nèi)商業(yè)銀行眼里的“肥肉”，盡管盈利的日子遙遙無期，但誰都在竭盡全力地賠本賺吆喝，風(fēng)險的出現(xiàn)就是必然的了。江蘇某銀行信用卡中心負責(zé)人介紹，在2000年之前，當(dāng)時辦理信用卡的手續(xù)很不正規(guī)，造成了很多利用信用卡惡意透支的情況，而且由于資料不全，這部分信用卡債權(quán)銀行很難追索。2000年以后，各家銀行大力發(fā)展信用卡客戶，提高透支限額等，也帶來了不小的風(fēng)險。廣發(fā)行北京信用卡中心總監(jiān)祈軍則認為，“信用卡詐騙的問題在2005年、2006年會有比較大的爆發(fā)，現(xiàn)在各家銀行由于信用卡發(fā)展速度快，掩蓋了一些泡沫，一旦速度慢下來，壞賬就會大量出現(xiàn)。”
即將出臺的《銀行卡管理條例》將取消信用卡透支5萬的上限，各家銀行根據(jù)客戶情況自行確定。一些銀行在實際中也已經(jīng)突破了5萬元信用額度的上限。而麥肯錫公司日前表示該公司在對中國信用卡市場調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，中國信用卡客戶每月人均刷卡開支近1400元，只是發(fā)卡商提供的平均信用額度的1/8，遠低于最高授信額度5萬元。中國的發(fā)卡商提供給信用卡用戶的信用額度過高，會導(dǎo)致不必要的資本儲備和風(fēng)險敞口，而且給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加難度。
今年上半年，上海市銀監(jiān)局調(diào)研后也坦承，信用卡業(yè)務(wù)存在三大缺陷：一是在技術(shù)上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信、過度授信的監(jiān)控、監(jiān)測手段；二是現(xiàn)有的個人信用評估及授信額度控制手段無法滿足風(fēng)險管理的需要；三是信用卡營銷業(yè)務(wù)外包，造成管理漏洞。
麥肯錫公司認為，國內(nèi)銀行正面臨如何持續(xù)、盈利地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的嚴峻挑戰(zhàn)。(孫宏）
