今年全國金融工作會議提出，“加快建立存款保險制度。設(shè)立功能完善、權(quán)責統(tǒng)一、運作有效的存款保險機構(gòu)……存款保險制度要覆蓋所有存款類金融企業(yè)�！眱蓵�，銀行家們認為，建立這一制度的時機已經(jīng)成熟。不過，在制度設(shè)計的一些細節(jié)問題上尚需深入研究，比如存款保險費率應(yīng)如何定。
推出時機成熟
全國金融工作會議之后，“推動存款保險立法,加快建立功能完善、權(quán)責統(tǒng)一、運作高效的存款保險制度”列入央行今年的工作日程。
“建立存款保險制度符合國際慣例，要結(jié)合我國國情穩(wěn)步推進�！眱蓵陂g，全國政協(xié)委員、華夏銀行董事長劉海燕在接受本報記者采訪時說，隨著我國金融業(yè)發(fā)展、改革和開放進入一個新階段，建立存款保險制度的時機已經(jīng)成熟。存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的一個基本要素，能夠有效地起到提高公眾對金融機構(gòu)的信心、保護存款人的利益、維護金融體系安全等方面的作用。
全國人大代表、央行上�？偛扛敝魅魏轿髡J為，宏觀經(jīng)濟快速健康發(fā)展和金融體系的平穩(wěn)運行，為存款保險制度的建立提供了有利的外部環(huán)境；以國有商業(yè)銀行股份化改革為標志的銀行業(yè)法人治理架構(gòu)以及法律、會計等相關(guān)配套制度的逐步完善，為存款保險制度的建立提供了良好的內(nèi)部環(huán)境。
他建議，可以加快制定和出臺《存款保險條例》，并在適當?shù)臅r候以專門立法的形式制定《存款保險法》，構(gòu)建我國存款保險法律體系。
“應(yīng)該建立存款保險制度。金融業(yè)發(fā)達的國家都是這樣的。我認為，對國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展而言，有了這一制度將會更加穩(wěn)健，從而保障存款人利益。”全國政協(xié)委員、招商銀行董事長秦曉如是說。
慎防道德風險
建立存款保險制度具有重要意義。胡平西認為，首先，存款保險可以減輕國家對金融風險處置的財政負擔，改變國家對金融風險“大包大攬”的做法；其次，存款保險可以通過差別費率設(shè)計，激勵存款人、投保機構(gòu)和存款保險機構(gòu)的風險約束，有助于強化市場風險意識，推動金融體制改革；第三，存款保險機構(gòu)為減少保險賠償金的支出，將會對金融機構(gòu)的風險狀況實施監(jiān)控，有助于完善金融監(jiān)管體系；第四，當金融機構(gòu)出現(xiàn)嚴重風險，可以根據(jù)存款保險法律制度的安排及時辦理接管處置或破產(chǎn)清算等事宜，改變目前行政接管的單一機制。
不過，全國政協(xié)委員、中國建設(shè)銀行董事長郭樹清指出，存款保險制度有利有弊。“對儲戶有利，對新發(fā)展的機構(gòu)有好處。特別是對于那些愿意把錢放在中小金融機構(gòu)的人有好處，安全了嘛。但對大的銀行有不利影響，因為交錢很多�！�
他認為，這一制度的主要弊端是可能存在道德風險。中小機構(gòu)可能不太注意控制風險，經(jīng)營可能不太審慎，以為沒有后顧之憂，風險偏好就往高調(diào)。今后在儲戶看來，各家銀行都一樣了，還不如選風險高的，也許給的利率、服務(wù)要好一點。如果搞不好就有這些問題。
費率該如何定
那么，如何將這一制度的優(yōu)點發(fā)揮到最大、弊端降到最��？一些銀行家指出，這需要對存款保險費率進行精確的安排。
有關(guān)人士介紹，政策制定者初步考慮，差別費率應(yīng)根據(jù)投保金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實行簡單分類，但最終將根據(jù)單個銀行的風險評級來實行差別費率。
郭樹清認同這種做法。他說，費率應(yīng)該是大小機構(gòu)不一樣。越好的越大的銀行，費率應(yīng)該越低，越小越新越差的費率就應(yīng)越高。
胡平西則認為，“應(yīng)實行風險掛鉤的差別保險費率，促進金融機構(gòu)之間公平競爭�！彼f，鑒于目前各存款類金融機構(gòu)的自身資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊，不同金融機構(gòu)之間潛在風險差別較大，存款保險機構(gòu)應(yīng)有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定對不同風險等級的投保金融機構(gòu)確立不同的存款保險費率檔次，從而有效激勵投保金融機構(gòu)積極改善自身的資產(chǎn)質(zhì)量，降低保費成本，提高經(jīng)營效益。
不過，也有銀行家指出，雖然最終目標是根據(jù)單個銀行的風險評級實行差別費率，但目前還不具備條件。剛起步時，可實行單一費率，然后再根據(jù)參保金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模以及資本充足率情況逐步過渡。因為實行差別費率的客觀依據(jù)即風險評級還不成熟，信息不對稱引起技術(shù)上出現(xiàn)偏差的可能性較大。而且，我國銀行改革是逐步推進的，近幾年還應(yīng)給一些問題銀行以改善的機會和時間。(郭鳳琳）
